Como melhorar sua pontuação de crédito rapidamente
O principal fator que contribuiu para melhorar minha pontuação de crédito em apenas 30 dias foi a redução no meu índice de utilização de crédito . Eu diminuí minha utilização em 19%!
Eu fiz isso de duas maneiras: primeiro, eu estava pagando mais do que o valor mínimo devido em meus cartões de crédito (o que eu faço de qualquer maneira, mas avancei um pouco mais do que o normal, cerca de US $ 25 a mais do que o necessário) . Em seguida, aumentei simultaneamente meu crédito disponível pela metade em uma de minhas contas de cartão de crédito, aceitando uma oferta de aumento de linha de crédito em minha conta. Eu definitivamente sugeriria que todos aceitassem sua oferta de aumento de linha de crédito pendente, se disponível, apenas sejam inteligentes o suficiente para não usá-la!
Sugere-se que você solicite um aumento na linha de crédito uma vez a cada 6 a 12 meses. Porque? Isso ajuda na taxa de utilização de crédito, o que ajuda na pontuação de crédito. O índice de utilização de crédito é o valor da dívida dividido pelo valor total do crédito concedido a você. Faça login em sua conta de cartão de crédito online para ver se há uma solicitação de limite de crédito esperando por você ou ligue para o número no verso do seu cartão para saber mais sobre suas opções.
A taxa de utilização sugerida é de 30% ou menos em cada conta individual e em todas as contas combinadas.
Outro fator importante que contribui é meu histórico perfeito de pagamentos dentro do prazo. De acordo com o Karma Credit, tenho um registro 100% de pagamentos consistentes e dentro do prazo. Consigo nunca perder um pagamento mantendo meu calendário de contas pessoal, que me diz quando todas as minhas contas vencem. Até coloquei lembretes com uma semana de antecedência para abrir espaço para erros.
Pode ser mais útil programar automaticamente os pagamentos no início do mês em todas as suas contas que permitem essa opção, para que você não precise se preocupar com isso no restante do mês. Se sua renda for estável o suficiente e sua conta nunca se mover perto de zero, definitivamente sugiro que você programe o pagamento automático de contas para pagamentos mensais recorrentes.
Como aumentar sua pontuação de crédito em 100 pontos
Conteste informações negativas em seu relatório de crédito
Se sua pontuação de crédito cair mais de 100 pontos como resultado da adição de certos registros negativos ao seu relatório de crédito, estima-se que a remoção dessas informações pode resultar em um aumento de mais de 100 pontos. As agências de crédito removerão as informações contestadas que você demonstrar serem imprecisas ou que o provedor de dados não consiga comprovar.
Espere que os registros negativos desapareçam de seu relatório de crédito
As informações em seus relatórios de crédito não ficam lá para sempre. Os registros negativos se tornam muito antigos para serem incluídos após 7 a 10 anos. Portanto, as pessoas que passaram por uma fase difícil durante a Grande Recessão, mas usaram o crédito de maneira responsável desde então, notaram uma melhora significativa em suas pontuações de crédito recentemente.
Ponha em dia os pagamentos em atraso
Impedir que contas vencidas se tornem vencidas, liquidar contas de cobrança e, de outra forma, ter seus empréstimos de volta em boa situação podem produzir ganhos rapidamente em sua pontuação de crédito. Isso é especialmente verdadeiro quando você leva em consideração o dano na pontuação de crédito que está evitando.
Beneficie-se de uma mudança nos requisitos de relatórios de crédito
Em julho de 2017, as alterações nos requisitos de documentação das principais agências de crédito resultaram na eliminação da maioria dos ônus fiscais e ações cíveis dos relatórios de crédito ao consumidor. Como resultado, a pessoa média afetada viu sua pontuação de crédito aumentar em apenas 10 pontos.
Mas 0,7% das pessoas que começaram com uma pontuação de 621-640 viram um aumento de cerca de 100 pontos quando todas as garantias e julgamentos foram removidos de seus relatórios de crédito, de acordo com a VantageScore. O mesmo aconteceu com 0,2% das pessoas que começaram com uma pontuação de 641-660 e 0,1% das pessoas que começaram com uma pontuação de 541-560.
Mesmo se sua pontuação de crédito subir 100 pontos durante a noite, você não vai descobrir por um tempo com a maioria dos sites de pontuação de crédito gratuitos, que são atualizados semanalmente, mensalmente ou trimestralmente.
Ainda assim, é importante enfatizar que uma excelente classificação de crédito não é uma sensação da noite para o dia. As pontuações de crédito recompensam o desempenho consistente por um longo período de tempo. Portanto, pagar suas contas em dia, manter a utilização do crédito baixa e administrar o dinheiro com responsabilidade mês após mês é a melhor maneira de construir crédito e manter uma pontuação excelente.
Mas existe um meio termo, felizmente. As pontuações de crédito aumentam de tempos em tempos durante sua jornada gradual mais elevada. Portanto, se você precisar do melhor crédito possível em um futuro próximo, existem etapas que você pode seguir para tornar sua pontuação apresentável em 30 dias ou menos.
Em particular, reduzir a utilização de crédito é uma das maneiras mais fáceis de melhorar sua pontuação de crédito em um mês. Isso não dará a você um aumento de 100 pontos, mas produzirá resultados. E existem três maneiras de fazer isso. Você pode gastar menos do que normalmente gasta, fazer um pagamento maior do que o normal ou pagar sua conta com mais frequência do que o normal. O objetivo é reduzir o saldo do seu extrato mensal, de forma que essa estratégia não irá beneficiá-lo até o final do seu período de faturamento.
De modo mais geral, pagar dívidas sempre ajudará em sua pontuação, bem como em suas chances gerais como tomador de empréstimo. Você também deve evitar solicitar crédito nos meses anteriores à necessidade de sua pontuação de crédito para algo importante. Cada solicitação resulta em uma investigação difícil, que pode subtrair pontos de sua pontuação por cerca de seis meses.
O que é considerado uma boa pontuação de crédito?
De acordo com Fair, Isaac and Company (FICO), o criador da pontuação de três dígitos usada para avaliar o risco de sua dívida, quanto maior o número, melhor sua pontuação de crédito. A pontuação FICO varia de 300 a 850. MyFICO.com diz que uma boa pontuação de crédito está na faixa de pontuação de 670-739.
Sua pontuação de crédito é composta por cinco fatores diferentes que impactam sua pontuação de uma maneira diferente.
- 35% Histórico de pagamento: Este é um registro de seus pagamentos em todas as contas durante o histórico da conta. Pense nisso como um boletim para suas finanças.
- 30% dos valores devidos: Isso é o que constitui seu índice de utilização de crédito. Para determinar sua taxa de utilização, pegue o valor dos saldos pendentes de cada conta e divida-o pelo seu limite de crédito total. Portanto, um cartão de crédito com uma linha de crédito de $ 5.000 com $ 3.000 em crédito usado teria uma taxa de utilização de crédito de 60%, o que não é tão bom.
- 15% de comprimento do histórico de crédito: Isso leva em consideração o número de anos que você está pedindo emprestado. Quanto mais longo for seu histórico de crédito de pagamentos positivos e gerenciamento responsável de contas, melhor.
- 10% de mix de crédito Inclui todos os tipos de crédito, como empréstimos parcelados, contas rotativas, empréstimos estudantis, hipotecas, etc.
- 10% de novo crédito: Cada vez que você solicita um novo cartão de crédito ou produto de empréstimo, uma consulta é relatada em seu relatório de crédito.
Acho que minha pontuação de crédito aumentou significativamente porque a utilização de crédito tem um impacto muito alto em minha pontuação de crédito geral. Além disso, conforme mencionado acima, tenho um histórico de pagamentos perfeito, que constitui a maior parte da minha pontuação de crédito geral.
Considerações de pontuação de crédito
Credit Karma usa TransUnion e Equifax para sua pontuação de crédito. Como todos os modelos de classificação não são iguais, minha classificação pode ter mudado de maneiras diferentes com a outra grande agência de crédito, Experian . Acho também importante enfatizar que você pode fazer exatamente o que eu fiz, mas sua pontuação pode não mudar exatamente da mesma forma ainda. A pontuação de todos é afetada de maneiras diferentes, embora você possa estar executando exatamente as mesmas ações. Parece confuso? Não se preocupe, é. Aqui estão alguns exemplos de como isso pode acontecer:
- Se Jane tem um histórico de pagamentos perfeito, mas se esqueceu de pagar a conta por um mês, sua pontuação não será afetada da mesma forma que Megan, que tem uma longa série de atrasos nos pagamentos em seu relatório. Na verdade, devido ao excelente histórico de pagamentos de Jane, você pode até ligar para o emissor do seu cartão de crédito e explicar o que aconteceu para ver se eles consideram não reportar um pagamento atrasado às agências de crédito. Megan, por outro lado, provavelmente não será capaz de eliminar isso, não importa o quanto ela tente, dados seus padrões históricos.
- Consultas de crédito severas podem afetar sua pontuação de crédito entre 4 e 10 pontos cada. Se John preencher um formulário, mas for o terceiro em 30 dias, é mais provável que sua pontuação caia mais do que a de Jeff, que concluiu apenas um formulário em um período de 30 dias.
- Digamos que Jason e Betsy aumentaram sua linha de crédito em $ 500. O saldo de Jason era zero, então ele agora tem $ 1.000 de crédito aberto que não está sendo usado. A linha de crédito de Betsy atingiu o pico de $ 500, portanto, aumentar a nova linha de crédito só dá a ela $ 500 em crédito disponível. Portanto, ambos realizaram a mesma ação, mas terão resultados muito diferentes.
Conteúdo
- Como melhorar sua pontuação de crédito rapidamente
- Como aumentar sua pontuação de crédito em 100 pontos
- Conteste informações negativas em seu relatório de crédito
- Espere que os registros negativos desapareçam de seu relatório de crédito
- Ponha em dia os pagamentos em atraso
- Beneficie-se de uma mudança nos requisitos de relatórios de crédito
- O que é considerado uma boa pontuação de crédito?
- Considerações de pontuação de crédito