Como funciona um financiamento de automóveis? . Em janeiro de 2020, o custo médio de um veículo novo era $ 37.851 De acordo com analistas da indústria Kelley Blue Book - então, se você for como a maioria de nós, você terá que obtenha financiamento para tornar seu sonho realidade . O financiamento de automóveis funciona por meio de um empréstimo de uma instituição financeira ou outro credor para cobrir o custo total de sua compra.
O que é financiamento de automóveis?
Quando você financia um carro, uma instituição financeira empresta o dinheiro necessário para pagar o veículo na forma de crédito parcelado. Normalmente você terá que faça um pagamento igual a uma porcentagem do valor do empréstimo e, em seguida, pagar o restante do preço de compra do veículo durante um período de tempo especificado (o prazo do empréstimo) fazer pagamentos mensais regulares.
Como acontece com qualquer empréstimo, os credores de automóveis ganham dinheiro cobrando juros sobre o empréstimo e taxas adicionais para o processamento e emissão do empréstimo. O próprio carro atua como garantia para o empréstimo, o que significa que o credor tem o direito de tomar (descanso) seu carro se você não puder pagar seus pagamentos.
Quem oferece financiamento de automóveis?
Você pode obter financiamento de automóveis por meio de várias instituições financeiras. Bancos e cooperativas de crédito são locais comuns para obter empréstimos para automóveis. Se você tem uma ideia geral de quanto custará o carro que deseja, entre em contato com seu banco ou cooperativa de crédito e obtenha a pré-aprovação para um empréstimo.
Eles lhe darão uma carta confirmando o valor que você pode pedir e a taxa de juros. Lembre-se de que as taxas de juros podem mudar um pouco quando você compra o carro e o banco ou cooperativa de crédito faz uma verificação completa do crédito para finalizar a aprovação do empréstimo.
Você também pode encontrar credores de automóveis on-line que podem combinar com você o empréstimo de carro mais adequado às suas necessidades. Esses sites geralmente permitem que você compare ofertas de vários credores para encontrar aquele que funciona para você.
Outro local para obter financiamento é a própria concessionária. Os revendedores podem providenciar financiamento para você por meio de credores terceirizados; Você solicitará um empréstimo do revendedor e será aprovado no local. Isso pode custar um pouco mais do que obter um empréstimo por conta própria, já que as concessionárias geralmente lucram com o custo.
Algumas concessionárias oferecem seu próprio financiamento interno. Conhecido como financiamento compre aqui pague aqui, isso é algo a evitar se possível. Esses empréstimos são projetados para pessoas com crédito ruim, portanto, as taxas de juros e os requisitos de pagamento de entrada tendem a ser muito altos.
Se você esperar até se apaixonar por um determinado carro para se candidatar ao financiamento da concessionária, é mais provável que você concorde com termos de empréstimo abaixo do ideal. É por isso que ser pré-aprovado para um empréstimo de carro antes de visitar a concessionária pode ser uma ideia inteligente. Armado com os termos de seu empréstimo pré-aprovado, você pode negociar melhores termos e obter o empréstimo de carro certo para suas necessidades.
Dicas sobre empréstimos para automóveis
Comprar um carro é um dos maiores investimentos que você fará, perdendo apenas para a compra de uma casa. Embora o ideal seja pagar em dinheiro, a realidade é que a maioria das pessoas precisa de um empréstimo para pagar o carro, seja ele novo ou usado. Como algo que rende juros à medida que você vai pagando ao longo do tempo, é importante estar preparado antes de solicitar um empréstimo para compra de um carro.
Antes de iniciar o processo de compra de seu carro, há algumas coisas importantes que você deve saber sobre os empréstimos para automóveis.
Conheça a pontuação de crédito correta
Sua pontuação de crédito é o fator mais importante para determinar que tipo de empréstimo você poderá obter de um credor. Quer você esteja indo a um banco, revendedor de empréstimo de automóveis ou ao próprio revendedor, a taxa dependerá disso.
Observe que nem todos os credores usam ou olham para o mesmo sistema de pontuação: credores diferentes têm critérios diferentes, portanto, a pontuação mínima necessária para se qualificar irá variar dependendo da empresa que fornece o financiamento, dependendo de Pergunte à Experian .
As várias pontuações incluem FICO Auto Score 8 e Vantage Score 3.0. Saiba qual pontuação os credores com os quais você se preocupa e use-a para determinar quais relatórios você solicita. Se você não sabe sua pontuação de crédito, pode acessar gratuitamente uma cópia de seu relatório de crédito nas três principais agências de relatórios. Todos os consumidores têm direito a uma cópia por ano de Annualcreditreport.com .
Inscreva-se para obter empréstimos por um período de 14 dias
Sua pontuação de crédito diminuirá ligeiramente quando os credores verificarem seu histórico de crédito, mas manter o processo de inscrição em um período de 2 semanas ajuda a reduzir o impacto negativo, de acordo com especialistas em crédito da Auto empréstimo - Um segredo que a maioria dos credores não lhe contará. Por que é isso? O prazo de compra da pontuação FICO é de 14 dias, portanto, todas as consultas feitas nesse período serão consideradas uma só, reduzindo o impacto na sua pontuação.
Seja pré-aprovado e compre
É sempre melhor entrar na concessionária com uma oferta de financiamento de um banco ou credor em mãos. Uma oferta pré-aprovada garante que você tem um empréstimo para cobrir o custo do carro que deseja.
Mais importante, ele também lhe dá uma vantagem adicional: com seu cheque em branco ou cupom aprovado pelo credor em mãos, você se transforma em um 'comprador em dinheiro', no estacionamento, e se encontra em uma posição de barganha. Muito mais forte Explique Jeanne Lee e Philip Reed de NerdWallet .
Você pode obter a pré-aprovação para um empréstimo de carro em cooperativas de crédito, bancos e credores online.
Calcule os custos antes de dizer sim
Antes de ficar obcecado em reduzir o pagamento do carro para um valor específico, é importante que você entenda os fatores que influenciam a configuração do pagamento mensal do carro. A APR tem apenas um pequeno efeito sobre o valor que você paga a cada mês.
Os fatores mais importantes incluem o valor total do empréstimo de que você precisa, se você tem um adiantamento ou não, quanto tempo está adiando e o prazo do empréstimo (o tempo de reembolso).
Use uma calculadora de empréstimo automático para brincar com os números. Você pode estar com pressa para tirar o carro do estacionamento, mas tirar um dia para calcular os números pode economizar milhares a longo prazo.
Entenda o financiamento do revendedor
Às vezes, o financiamento do revendedor pode parecer uma oferta mais atraente. Ofertas como 0% de financiamento e grandes reembolsos em dinheiro, que podem reduzir o valor total do empréstimo, podem parecer a melhor opção.
Lembre-se de que a maioria das opções de financiamento estão disponíveis apenas para os compradores mais qualificados. Se você tiver algo negativo em seu relatório de crédito, uma pontuação de FICO baixa ou experiência de crédito limitada, você provavelmente não se qualificará para essas ofertas especiais.
Em todo o caso, procure sempre, nunca aceite a primeira opção de financiamento que lhe seja oferecida e não se esqueça de fazer o cálculo dos custos antes de dizer sim.
Financiar seu novo carro é uma ótima maneira de obter o veículo que você deseja e precisa, sem sacrificá-lo. O processo pode ser complicado, portanto, lembre-se dessas dicas antes de dizer sim para qualquer coisa. Quando você faz sua pesquisa, é pré-aprovado e executa as contas sozinho, vai embora se sentindo bem em relação ao carro e à sua situação financeira.
Qual é a pontuação de crédito necessária para financiar um carro?
o pontuação de crédito necessária A forma de se qualificar para um empréstimo para compra de automóveis varia de acordo com o credor e o tipo de financiamento. Os credores de automóveis podem até diferir no modelo de classificação de crédito que desejam usar para avaliar sua capacidade de crédito. Como resultado, não há pontuação de crédito mínima estabelecido que todos os credores exigem. Dito isso, pessoas com pontuações de crédito mais altas e históricos de crédito mais longos geralmente podem se qualificar para melhores condições de empréstimo e taxas de juros mais baixas.
Se sua pontuação FICO ®é bom ou melhor, você deve ser capaz de se qualificar para empréstimos para automóveis favoráveis. Uma pontuação na faixa normal geralmente não o impedirá de ser aprovado; no entanto, pode significar que você pagará taxas de juros mais altas ou terá que fazer um pagamento maior. Se você tem uma pontuação de crédito baixa ou apenas deseja se qualificar para os melhores termos possíveis, dedique algum tempo para trabalhar em sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo automático.
Coisas a ter em mente ao solicitar um empréstimo de carro
O preço de etiqueta do carro não é o único custo a considerar ao se candidatar a um financiamento automóvel. Aqui estão alguns termos-chave a serem considerados.
- Pagamento inicial - A quantia em dinheiro que você deve depositar para solicitar o empréstimo. Se você tiver um crédito bom ou excelente, poderá se qualificar para ofertas de entrada zero. Ao decidir sobre o valor do seu adiantamento, lembre-se de que quanto mais você paga, menos dinheiro precisa de um empréstimo, e um empréstimo menor significa que você pagará menos juros ao longo do tempo.
- Taxa de porcentagem anual ( ABR ) - A APR do seu empréstimo incluirá a taxa de juros do empréstimo, bem como quaisquer taxas ou outros encargos para refletir o custo total do empréstimo do dinheiro. Se você está avaliando duas ofertas de empréstimo, comparar a APR é uma boa maneira de avaliar qual empréstimo custará mais a longo prazo.
- Impostos : a impostos As vendas de veículos estaduais devem ser pagas no momento da compra. Dependendo de onde você compra o carro e de quanto custa, isso pode adicionar vários milhares de dólares ao seu custo.
- Cotações - Além das taxas para registrar seu carro novo no departamento estadual de veículos motorizados, você pode ter que pagar outras taxas cobradas pelo concessionário, como taxas de destino ou documentação.
- Termos de serviço : O prazo é quanto tempo você tem para pagar o empréstimo. Os termos do empréstimo de automóveis geralmente variam de 36 a 72 meses; Você pode até encontrar empréstimos para automóveis de 84 meses. Escolher um prazo de empréstimo mais longo reduzirá seus pagamentos mensais, mas ao custo de pagar mais juros ao longo do tempo. Um prazo de empréstimo mais curto significa pagamentos mensais mais altos, mas pagamentos de juros mais baixos em geral; Além disso, os credores costumam oferecer taxas de juros mais baixas para empréstimos de curto prazo.
- Pagamentos mensais - Para reembolsar o empréstimo para compra de automóveis, você fará pagamentos mensais fixos que incluem o principal e os juros. Os especialistas aconselham manter o pagamento mensal do carro em 10% ou menos do seu salário líquido. É importante manter o pagamento mensal gerenciável, porque se você tiver problemas para pagar o empréstimo do carro, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito e, se você perder muitos pagamentos, seu carro poderá ser retomado. Idealmente, procure o prazo de empréstimo mais curto com pagamentos acessíveis.
Tipos alternativos de financiamento de automóveis
Os empréstimos tradicionais para automóveis não são a única forma de segurar e pagar por um carro. Aqui estão algumas outras opções que podem funcionar para você.
- Alugar um carro - O leasing oferece uma maneira de dirigir um carro novo sem comprá-lo. Um leasing é essencialmente um aluguel de longo prazo, portanto, você devolverá o carro à concessionária ou empresa de leasing depois de dirigi-lo por alguns anos. Os pagamentos mensais do aluguel são geralmente menores do que o pagamento de um empréstimo para o mesmo carro. Alugar um carro geralmente exige um pagamento inicial e taxas, e você pode ter que suportar algumas restrições; por exemplo, pode haver um limite para o número de milhas que você pode dirigir a cada ano. No entanto, se seu objetivo é dirigir o veículo mais recente sem fazer um grande investimento, o leasing pode ser uma opção. Basta ter em mente que você precisará de crédito de bom a excelente para se qualificar para a maioria dos arrendamentos.
- Pagar em dinheiro - Pagar em dinheiro por um carro não é viável para a maioria das pessoas, especialmente se você tem um coração determinado em um novo modelo. Mas para aqueles que podem administrá-lo, pagar em dinheiro elimina a necessidade de solicitar um empréstimo de carro. Provavelmente, você terá que economizar alguns milhares de dólares para pagar a entrada de qualquer maneira. Se você não precisa do carro agora, reserve um tempo para economizar um pouco mais. Contanto que você não precise de todos os sinos e apitos e queira apenas transporte básico, você pode encontrar carros usados confiáveis por US $ 5.000 ou menos.
- Empréstimos ponto a ponto : a empréstimos iguais peers (P2P) não são concedidos por bancos ou concessionárias de automóveis, mas de um indivíduo para outro. Trata-se de empréstimos pessoais que podem ser usados para qualquer finalidade, incluindo a compra de um carro. Você pode encontrar empréstimos P2P em plataformas online, como Prosper, Lending Club e Peerform, que combinam você com pessoas dispostas a conceder empréstimos. As taxas de juros sobre empréstimos P2P podem variar amplamente e, em geral, você precisará de um bom crédito para ser aprovado; no entanto, é fácil se inscrever online e comparar diferentes taxas de juros e termos para encontrar o melhor empréstimo ponto a ponto.
A melhor forma de financiar um carro
Como você pode ver, há muitas maneiras de financiar seu novo carro. Para obter o melhor empréstimo possível para automóveis, comece revisando seu relatório crédito e pontuação de crédito . Uma boa pontuação de crédito oferece mais opções e pode ajudá-lo a obter melhores condições de empréstimo. Pesquisar empréstimos para automóveis de seu banco, cooperativa de crédito e credores online antes de visitar uma concessionária de automóveis lhe dará uma ideia clara de suas opções, colocando-o em uma posição forte para negociar um financiamento favorável para suas novas rodas.
Conteúdo
- O que é financiamento de automóveis?
- Quem oferece financiamento de automóveis?
- Dicas sobre empréstimos para automóveis
- Conheça a pontuação de crédito correta
- Inscreva-se para obter empréstimos por um período de 14 dias
- Seja pré-aprovado e compre
- Calcule os custos antes de dizer sim
- Entenda o financiamento do revendedor
- Qual é a pontuação de crédito necessária para financiar um carro?
- Coisas a ter em mente ao solicitar um empréstimo de carro
- Tipos alternativos de financiamento de automóveis
- A melhor forma de financiar um carro