Como aumentar sua pontuação de crédito rapidamente? Você provavelmente já sabe que sua pontuação de crédito pode impactar sua vida de várias maneiras.
Embora uma boa pontuação de crédito possa ajudá-lo a se qualificar para taxas de juros mais baixas em seus cartões de crédito, hipotecas, empréstimos estudantis particulares e empréstimos para automóveis (entre outros benefícios), uma pontuação de crédito ruim geralmente se traduz em taxas mais baixas, juros mais altos e dívidas mais caras.
Se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa, pode estar se perguntando se existe uma maneira de aumentar sua pontuação rapidamente. Embora não seja fácil, é possível melhorar rapidamente sua pontuação de crédito em apenas alguns meses.
Aqui, exploramos o que é crédito, quais fatores influenciam sua pontuação e descrevemos algumas etapas que você pode seguir para corrigir sua pontuação de crédito o mais rápido possível.
Qual é a pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que os credores usam para determinar seu risco como tomador de empréstimo.
Regular ou não, sua pontuação de crédito costuma ser considerada representativa de sua saúde financeira. Quanto mais alta for sua pontuação de crédito, menos arriscado você se considera e maior a probabilidade de ser aprovado para um empréstimo ou cobrar uma taxa de juros mais baixa. Quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, mais arriscado você terá e menor será a probabilidade de ser aprovado para um empréstimo. Para empréstimos para os quais você foi aprovado, normalmente você pode esperar pagar uma taxa de juros mais alta em comparação com aqueles com uma pontuação de crédito mais alta.
Cada uma das três principais agências de crédito ( Experian , TransUnion e Equifax ) usa sua própria fórmula proprietária para calcular a pontuação de crédito de um indivíduo, mas alguns dos fatores mais importantes incluem:
Histórico de pagamento
Seu histórico de pagamento de suas contas em dia - Seu histórico de pagamentos é responsável por cerca de 35% de sua pontuação de crédito total, o que o torna um dos fatores mais importantes.
Taxa de utilização de crédito
Isso se refere à quantidade de crédito disponível que você usou e representa 30 por cento de sua pontuação. As agências de crédito levam em consideração sua taxa de utilização total, bem como as taxas de utilização de cartões de crédito individuais.
histórico de crédito
A idade média de todas as contas em seu relatório de crédito representa 15% de sua pontuação de crédito.
Mix de crédito
A combinação específica de tipos de dívida que você tem (dívidas parceladas como empréstimos estudantis vs. crédito rotativo como cartões de crédito) é responsável por 10% de sua pontuação.
Novos pedidos de crédito
O fato de você ter se inscrito recentemente para obter uma linha de crédito (ou várias linhas de crédito) em um curto período de tempo representa os últimos 10% de sua pontuação de crédito.
O que pode fazer com que sua pontuação de crédito caia?
Há muitas coisas que podem fazer com que sua pontuação de crédito diminua. Se você teve a impressão de que sua pontuação de crédito estava boa e depois a verificou e viu que está abaixo do esperado, considere as seguintes possibilidades:
- Você perdeu um pagamento ou pagou uma conta com atraso.
- Você fez uma grande compra com seu cartão de crédito, aumentando sua taxa de utilização.
- Você sofreu falência, execução hipotecária ou inadimplência em uma de suas dívidas.
- Você fechou uma conta de cartão de crédito.
- Recentemente, você se inscreveu para várias novas linhas de crédito.
7 maneiras de aumentar sua pontuação de crédito rapidamente
Conforme discutido acima, uma pontuação de crédito ruim pode ter sérias repercussões em seu bem-estar financeiro. O desejo de evitar tais repercussões costuma ser motivo suficiente para que um indivíduo trabalhe para melhorar e corrigir sua pontuação.
No entanto, existem vários motivos pelos quais alguém pode querer aumentar sua pontuação de crédito o mais rápido possível. Embora não seja uma lista completa, alguns desses motivos podem incluir:
- Você está prestes a solicitar uma hipoteca, empréstimo de carro, cartão de crédito ou outra linha de crédito. E você deseja a.) Aumentar suas chances de ser aprovado e b.) Qualificar-se para taxas de juros mais baixas.
- Você deseja refinanciar uma hipoteca existente, um empréstimo estudantil ou outro tipo de dívida. E você deseja melhorar sua pontuação para que possa se qualificar para uma nova taxa de juros mais baixa.
- Você já se inscreveu e teve uma linha de crédito negada . E você deseja melhorar sua pontuação de crédito para aumentar suas chances de ser aprovado no futuro.
- Você só quer o impulso psicológico. Isso pode vir com o aumento de sua pontuação de crédito de Insuficiente para Regular para Bom ou superior.
Como aumentar sua pontuação de crédito rapidamente
A maneira mais segura de melhorar sua pontuação de crédito é usar o crédito de maneira responsável e administrar suas dívidas e obrigações de forma adequada a longo prazo. Adotando medidas como nunca estourar o limite de seus cartões de crédito, fazendo seus pagamentos em dia cada Uma vez, e preservando suas contas e linhas de crédito mais antigas, você irá lenta mas seguramente melhorar sua pontuação de crédito ao longo de vários meses e anos.
Dito isso, se você tem um prazo que está tentando cumprir e deseja aumentar sua pontuação o mais rápido possível, existem algumas etapas que você pode seguir para alcançá-lo.
1. Verifique se há erros em seus relatórios de crédito
Se você deseja melhorar sua pontuação de crédito, é importante começar entendendo o que está em seus relatórios de crédito.
Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito uma vez a cada 12 meses. (Você pode solicitar seus relatórios de crédito gratuitos de AnnualCreditReport.com , além de consultar sites como CreditKarma e CreditSesame ) Como as informações encontradas em cada um desses relatórios podem ser diferentes, faz sentido solicitar um relatório de cada um deles, não apenas de um.
Se notar algum erro em seus relatórios enquanto os analisa, você pode disputá-los e solicite que os erros sejam removidos do seu relatório. Como as agências de crédito são obrigadas a responder a qualquer disputa dentro de 30 dias, o impacto positivo da resolução de quaisquer erros pode ser sentido rapidamente. De acordo com Federal Trade Commission (FTC) , por seus acrônimo em inglês) , aproximadamente um em cada dez consumidores que corrigiram um erro em seu relatório de crédito viu algum tipo de mudança em sua pontuação de crédito, e uma pequena porcentagem viu mudanças de mais de 100 pontos.
Depois de resolver quaisquer erros em seu (s) relatório (s) de crédito, certifique-se de verificar cada um de seus relatórios anualmente para identificar e prevenir outros erros no futuro. Quão comuns são os erros de relatório de crédito? O mesmo relatório da FTC estima que até 5% de todos os relatórios de crédito têm erros sérios o suficiente para causar danos financeiros reais.
2. Fique (e fique) em dia com os pagamentos
Seu histórico de pagamento representa uma porcentagem maior de sua pontuação de crédito do que qualquer outro fator individual. Pagamentos perdidos geralmente permanecem em seu relatório de crédito por sete anos, o que significa que podem ter um impacto duradouro em sua pontuação de crédito. É por isso que é tão importante que você controle seus pagamentos e nunca perca um pagamento ou pague com atraso.
Se você descobrir que perdeu um pagamento, pode haver etapas que você pode seguir para limitar (e possivelmente reverter) o dano, especialmente se o pagamento perdido tiver menos de 30 dias. Ligue diretamente para o seu credor e providencie o pagamento. Se eles já relataram sua inadimplência, enquanto você está ao telefone com eles, pergunte se eles vão rescindir. Embora alguns credores não rescindam os relatórios de inadimplência depois de feitos, outros o fazem, especialmente se esta for sua primeira infração ou se você tiver um histórico significativo com a empresa.
Inscrever-se para pagamento automático sempre que possível (hipoteca, empréstimos estudantis, serviços públicos) pode ajudá-lo a evitar maiores danos à sua pontuação devido a pagamentos atrasados ou atrasados, embora a ação em si não tenha um impacto direto em sua pontuação.
3. Pague os saldos existentes do cartão de crédito
Conforme observado acima, sua utilização de crédito, tanto a utilização total quanto a utilização de cartão a cartão, é outro fator muito importante que afeta sua pontuação de crédito geral. De um modo geral, é recomendável que você tente manter sua utilização de crédito em 30 por cento ou menos para evitar efeitos negativos em sua pontuação de crédito, e nunca você deve maximizar um cartão.
Se você tem uma alta taxa de utilização de crédito, vale a pena definir um plano para pagar mais em seus saldos. Se você tem dinheiro extra em seu orçamento, usá-lo para pagar os saldos do cartão de crédito pode ser uma maneira incrivelmente eficaz de melhorar sua pontuação. E provavelmente você sentirá os efeitos com bastante rapidez, já que a maioria dos emissores de crédito reporta-se às agências de crédito mensalmente. Quanto mais você puder reduzir a utilização de seu crédito, maior será o impacto que sentirá.
Se você tiver vários cartões de crédito, comece pagando primeiro o saldo do cartão com a maior taxa de utilização (ou seja, o cartão que está mais próximo de atingir seu limite de crédito).
Depois de pagar seus saldos, tente não fechar suas contas antigas, a menos que seja absolutamente necessário, porque fechar contas antigas (especialmente contas antigas com pagamentos pontuais consistentes) pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, reduzindo seu histórico de crédito médio. .
4. Considere a consolidação de dívidas
Outra maneira de reduzir a taxa de utilização do crédito seria consolidar a dívida do cartão de crédito com um empréstimo pessoal.
Isso pode beneficiar sua pontuação de duas maneiras. Primeiro, ele converterá sua dívida rotativa (ou seja, sua dívida de cartão de crédito) em dívida parcelada, que as agências de crédito avaliam positivamente. Em segundo lugar, reduziria o uso de crédito em seus cartões de crédito. E, como bônus, muitos empréstimos pessoais têm taxas de juros muito mais baixas em comparação com os cartões de crédito, o que pode ajudá-lo a saldar sua dívida de maneira mais fácil e rápida ao longo do tempo.
5. Aumente seus limites de crédito
Se você não consegue pagar o saldo do cartão de crédito e não quer um empréstimo pessoal, existe uma terceira forma de diminuir a utilização do seu crédito: solicitar um aumento do limite de crédito.
Como isso aumentará a quantidade de crédito disponível e, ao mesmo tempo, manterá o mesmo saldo, a utilização do crédito diminuirá instantaneamente, desde que você não faça mais cobranças no cartão. Tudo o que você precisa fazer é ligar para o emissor do seu cartão de crédito e perguntar se é possível aumentar seu limite. (Você também pode solicitar um aumento de limite online através do portal do seu credor.)
O valor de um aumento do limite de crédito afetará sua pontuação de crédito dependerá de vários fatores, incluindo o tamanho do aumento e o valor da dívida que você já tem no cartão. Por exemplo:
- Se você atualmente tem um cartão de crédito com um limite de crédito de $ 250 e um saldo de $ 150, tem uma taxa de utilização de crédito de 60%. Se a administradora do cartão de crédito aumentar seu limite de crédito em $ 250, seu novo limite de crédito será de $ 500. Isso reduziria a utilização de seu crédito em 30 por cento.
- Por outro lado, se você atualmente tem um cartão de crédito com limite de $ 10.000 e saldo de $ 7.000, tem uma taxa de utilização de crédito de 70%. Se a administradora do cartão de crédito aumentar seu limite de crédito em $ 2.500, seu novo limite de crédito será de $ 12.500. Isso reduziria sua taxa de utilização para 56 por cento, o que é melhor do que antes, mas ainda mais alto do que o máximo recomendado de 30 por cento.
6. Obtenha crédito para pagamentos de serviços públicos
No início de 2019, a Experian lançou uma nova oferta chamada Experian Boost , projetado para fornecer aos indivíduos interessados uma maneira de impulsionar rapidamente suas pontuações de crédito.
É assim que funciona o Experian Boost: a pessoa deve optar por participar do programa, momento em que terá que vincular seus dados de verificação ao seu arquivo de crédito. Isso permitirá que a Experian analise 24 meses atrás para criar um registro de seus pagamentos de serviços públicos. (Obviamente, isso só funciona se você fizer pagamentos de serviços públicos com sua conta corrente.) Usando esses dados, a Experian dará um impulso à sua pontuação de crédito. Geralmente, quanto mais histórico de pagamentos a Experian encontrar em seu histórico bancário, maior será o seu impulso.
O Experian Boost pode ser particularmente útil para aqueles com pouco ou nenhum histórico de crédito ou para aqueles que estão perto de atingir um nível de crédito mais alto. Você pode esperar para ver sua nova pontuação imediatamente após a conclusão da análise.
7. Torne-se um usuário autorizado nas contas de outra pessoa
UMA usuário autorizado é um termo que se refere a alguém que recebeu permissão para usar o cartão de crédito de outra pessoa. Jovens adultos, por exemplo, muitas vezes são adicionados como usuários autorizados aos cartões de crédito de seus pais para ajudá-los a obter crédito.
Você conhece alguém que tem uma pontuação de crédito estelar, uma baixa taxa de utilização de crédito e que confia em você o suficiente para adicioná-lo como um usuário autorizado às suas contas? Nesse caso, tornar-se um usuário autorizado nessa conta pode ser outra ótima maneira de aumentar sua pontuação de crédito de forma relativamente rápida. Isso ocorre porque todos os sinais positivos de crédito da outra pessoa, especialmente sua taxa de utilização e histórico de pagamento, serão adicionados ao seu relatório de crédito, onde podem ajudá-lo a reduzir sua própria taxa de utilização de crédito total.
Infelizmente, há riscos envolvidos em se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Se essa pessoa perdesse um pagamento ou aumentasse o uso do crédito (e, portanto, a utilização do crédito), os efeitos negativos também seriam repassados a você. É por isso que é muito importante que você considere os prós e os contras antes de vincular sua própria pontuação de crédito a outra pessoa.
Este artigo foi distribuído apenas para fins educacionais e não deve ser interpretado como um conselho de investimento específico, estratégia ou produto de investimento. As informações contidas neste documento foram obtidas de fontes consideradas confiáveis, mas não garantidas.
Conteúdo
- Qual é a pontuação de crédito?
- Histórico de pagamento
- Taxa de utilização de crédito
- histórico de crédito
- Mix de crédito
- Novos pedidos de crédito
- O que pode fazer com que sua pontuação de crédito caia?
- 7 maneiras de aumentar sua pontuação de crédito rapidamente
- Como aumentar sua pontuação de crédito rapidamente
- 1. Verifique se há erros em seus relatórios de crédito
- 2. Fique (e fique) em dia com os pagamentos
- 3. Pague os saldos existentes do cartão de crédito
- 4. Considere a consolidação de dívidas
- 5. Aumente seus limites de crédito
- 6. Obtenha crédito para pagamentos de serviços públicos
- 7. Torne-se um usuário autorizado nas contas de outra pessoa