o pontuação de crédito geralmente variam de 300 e 850 , e os mutuários dentro de um determinado intervalo podem se qualificar para empréstimos à habitação. Embora você não precise de uma pontuação de crédito perfeita de 850 para obter as melhores taxas de hipoteca, existem requisitos gerais de pontuação de crédito que você precisa cumprir para obter uma hipoteca.
- A classificação de crédito mínima necessária para comprar uma casa varia de acordo com o credor e o tipo de empréstimo.
- Para empréstimos convencionais, você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Mas com os empréstimos FHA, VA ou USDA, você pode se qualificar com uma pontuação mais baixa.
- Para se qualificar para as melhores taxas de juros em uma hipoteca, almeje uma pontuação de crédito de pelo menos 760.
Os compradores de casas em potencial devem ter como objetivo uma pontuação de crédito de 760 ou mais para se qualificarem para as melhores taxas de juros de hipotecas.
No entanto, os requisitos mínimos de classificação de crédito variam dependendo do tipo de empréstimo que você obtém e de quem o segura. De nossa lista abaixo, os empréstimos convencionais e jumbo não são segurados pelo governo e geralmente têm requisitos de pontuação de crédito mais elevados em comparação com os empréstimos apoiados pelo governo, como os empréstimos VA.
Ter uma pontuação de crédito mais alta faz uma grande diferença na quantidade de dinheiro que você paga ao longo de um empréstimo. Os mutuários com pontuações na faixa mais alta podem economize milhares de dólares no pagamento de juros ao longo da vida de uma hipoteca.
Quanto crédito preciso para comprar uma casa?
Estes são os requisitos mínimos de pontuação de crédito para vários empréstimos à habitação, usando estimativas da FICO.
1. Empréstimo convencional
Pontuação de crédito mínima exigida: 620
Os empréstimos imobiliários convencionais não são segurados por uma agência governamental, como o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA ou o Departamento de Agricultura dos EUA. Em vez disso, esses empréstimos seguem os padrões estabelecidos por empresas de empréstimos imobiliários patrocinados pelo governo, Fannie Mae e Freddie Mac. Os empréstimos convencionais podem ser garantidos por uma dessas empresas ou por um credor privado. Esses empréstimos são mais acessíveis e exigem uma pontuação de crédito mínima de 620. Os valores do pagamento inicial variam.
Os empréstimos convencionais são divididos em empréstimos conformes e não conformes com base no fato de atenderem ou seguirem as regras de empréstimo estabelecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac. Os empréstimos conformes seguem os padrões estabelecidos por essas organizações, como montantes máximos de empréstimo, enquanto empréstimos não conformes podem ultrapassar esses limites e são considerados empréstimos jumbo, dos quais discutimos as necessidades de crédito para o próximo.
2. Empréstimo Jumbo
Pontuação de crédito mínima exigida: 680
Um empréstimo gigante excede os limites máximos de montantes de empréstimos definidos pela Federal Housing Finance Agency. Esses empréstimos não podem ser garantidos pela Fannie Mae ou Freddie Mac, o que significa que os credores assumem um risco maior caso você não pague. Devido aos montantes maiores de empréstimos e à natureza mais arriscada desses empréstimos, os mutuários devem atender aos requisitos de pontuação de crédito mais altos de pelo menos 680. Como os empréstimos convencionais em conformidade, os adiantamentos variam.
3. Empréstimo FHA
Pontuação de crédito mínima exigida: 500 (com um avanço de 10%) ou 580 (com um avanço de 3,5%)
Um empréstimo FHA é segurado pela Federal Housing Administration e é uma opção para os mutuários que são considerados de maior risco devido à baixa pontuação de crédito e pouco dinheiro para um pagamento inicial. Os requisitos de classificação de crédito variam de acordo com a quantidade de dinheiro que você planeja depositar. Os mutuários com pontuações de crédito mais altas podem se qualificar para um pagamento mais baixo.
Aqui está o detalhamento:
- Pontuação de crédito mínima de 500, requer um pagamento inicial de 10%
- Pontuação de crédito mínima de 580, requer um pagamento inicial de 3,5%
Lembre-se de que, se você fizer um pagamento inicial de menos de 20%, os credores provavelmente solicitarão que você adquira o seguro hipotecário primário (PMI) para cobrir o custo em caso de inadimplência. O PMI pode custar de 0,5% a mais de 2% do valor do seu empréstimo anualmente, dependendo Experian .
4. Empréstimo VA
Pontuação de crédito mínima exigida: Nenhum oficialmente, embora muitos credores prefiram 620
Um empréstimo VA (Veterans Affairs) é segurado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA e destina-se a membros elegíveis da comunidade militar e seus cônjuges. Este tipo de empréstimo não requer entrada. E embora o VA não estabeleça requisitos de pontuação de crédito, a maioria dos credores exige uma pontuação de crédito mínima de 620.
5. Empréstimo do USDA
Pontuação de crédito mínima exigida: Nenhum oficialmente, embora a maioria dos credores prefira 640
Um empréstimo do USDA é segurado pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos e destina-se a compradores de residências de baixa a moderada renda. Semelhante a um empréstimo VA, o USDA não exige um pagamento inicial e não estabelece um requisito mínimo de pontuação de crédito. No entanto, a maioria dos credores exige que os mutuários tenham uma pontuação de crédito de 640 ou mais.
Qual é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?
Até agora, discutimos apenas a classificação de crédito mínima que um credor hipotecário considerará. Mas que tipo de pontuação de crédito poderia qualificá-lo para as melhores taxas? A FICO divide sua pontuação de crédito em cinco faixas:
| Faixas de pontuação de crédito FICO |
| Abaixo de 580 | Muito pobre |
| 580 a 669 | Feira |
| 670 a 739 | Nós vamos |
| 740 a 799 | Muito boa |
| 800 e acima | Excepcional |
Tentar obter sua pontuação de crédito na faixa Boa (670-739) seria um ótimo começo para se qualificar para uma hipoteca. Mas se você deseja se qualificar para as taxas mais baixas, tente obter sua pontuação na faixa de Muito Bom (740 a 799).
É importante observar que sua pontuação de crédito não é o único fator que os credores consideram durante o processo de subscrição. Mesmo com uma pontuação alta, a falta de renda ou histórico de trabalho ou uma alta relação dívida / renda podem fazer com que o empréstimo seja inadimplente.
Como as pontuações de crédito afetam as taxas de juros de hipotecas
Sua pontuação de crédito pode ter um grande impacto no custo total do empréstimo. Cada dia, FICO publica dados mostrando como sua pontuação de crédito pode afetar sua taxa de juros e pagamento. Abaixo está um instantâneo do custo mensal de uma hipoteca de taxa fixa de $ 200.000 por 30 anos em janeiro de 2021:
| Pontuação de crédito | ABR | Pagamento mensal |
| 760-850 | 2.302% | $ 770 |
| 700-759 | 2,524% | $ 793 |
| 680-699 | 2,701% | $ 811 |
| 660-679 | 2.915% | $ 834 |
| 640-659 | 3,345% | $ 881 |
| 620-639 | 3,891% | $ 942 |
Isso é uma variação de juros de mais de 1,5% e uma diferença de $ 172 no pagamento mensal da faixa de pontuação de crédito 620-639 até a faixa de 760+.
Essas diferenças podem realmente aumentar com o tempo. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) , A $ 200.000 com uma taxa de juros de 4,00% custa $ 61,670 mais geralmente por 30 anos uma hipoteca com uma taxa de juros de 2,25%.
Como melhorar sua pontuação de crédito antes de comprar uma casa
O primeiro passo para melhorar sua pontuação é descobrir onde você se classifica. Você pode verificar seu relatório de crédito gratuitamente uma vez a cada 12 meses com as três principais agências de crédito (TransUnion, Equifax e Experian) em AnnualCreditReport.com .
Se encontrar erros em qualquer um de seus relatórios, você pode contestá-los com a agência de crédito, bem como com o credor ou a administradora do cartão de crédito. Quando se trata de sua pontuação de crédito, seu banco ou emissor do cartão de crédito pode fornecer sua pontuação gratuitamente. Caso contrário, você também pode usar uma ferramenta gratuita de monitoramento de pontuação de crédito, como Credit Karma ou Sesame de crédito .
O que você pode fazer se achar que sua partitura precisa de um pouco de atenção? Uma ideia seria pagar os saldos do cartão de crédito para reduzir a taxa de utilização do crédito. Além disso, evite solicitar novas formas de crédito nos meses que antecedem o pedido de hipoteca.
E, o mais importante, pague suas contas em dia todos os meses. Seu histórico de pagamento é o maior fator em sua pontuação de crédito. Construir um histórico consistente de pagamentos dentro do prazo sempre será uma maneira segura de melhorar sua pontuação.
Conteúdo
- Quanto crédito preciso para comprar uma casa?
- 1. Empréstimo convencional
- 2. Empréstimo Jumbo
- 3. Empréstimo FHA
- 4. Empréstimo VA
- 5. Empréstimo do USDA
- Qual é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?
- Como as pontuações de crédito afetam as taxas de juros de hipotecas
- Como melhorar sua pontuação de crédito antes de comprar uma casa