Se você não pagar a fatura do cartão de crédito, provavelmente será cobrado um taxa de atraso , perca seu período de carência e terá que pagar juros a uma taxa de penalidade . Sua pontuação o crédito também vai cair se está atrasado pelo menos 30 dias no pagamento da fatura do cartão de crédito. Se você continuar sem pagar, o emissor poderá encerrar sua conta, embora você continue responsável pela fatura.
Se você não pagar a conta por tempo suficiente , o emissor poderia eventualmente processá-lo para pagar ou vender sua dívida a um agência de cobrança (quem poderia processá-lo). Mas nem tudo ou nada com pagamentos com cartão de crédito. É uma história completamente diferente se você apenas pagar o quantidade mínima necessária .
Se você sempre pagar pelo menos o mínimo exigido antes da data de vencimento , sua conta permanecerá em bom estado E você não terá que enfrentar multas por atraso, multas ou danos na pontuação de crédito. Você só terá que pagar juros sobre o saldo remanescente à taxa normal do seu cartão.
Isto é o que acontece se você não pagar seu cartão:
- Se você pagar o mínimo exigido, mas não o saldo total devido: O saldo total não pago acumulará juros com base na APR normal do seu cartão. Você também perderá o período de carência, portanto, novas compras acumularão juros imediatamente.
- Se você não pagar nada: Sua conta será relatada em atraso às agências de crédito após duas datas de expiração perdidas. Isso vai prejudicar sua pontuação de crédito. Além disso, uma sobretaxa de até $ 38 pode ser adicionada ao seu saldo (mas não pode exceder o seu pagamento mínimo). Seu emissor também pode aplicar uma penalidade de TAEG a novas compras, embora deva avisar você com 45 dias de antecedência.
- Se você estiver 60 dias atrasado nos pagamentos mínimos: o emissor pode aplicar uma TAEG de penalidade a todo o seu saldo existente.
- Se você estiver 180 dias atrasado nos pagamentos mínimos: a administradora do cartão de crédito terá que cancelar sua dívida (considere uma perda para impostos). Mas isso não significa que eles vão parar de tentar fazer com que você pague. Eles podem vender sua dívida a uma agência de cobrança ou podem optar por processá-lo.
- Se você não paga entre 3 e 15 anos: você está vulnerável a uma ação judicial, dependendo do estado em que vive. A dívida de prescrição não é uma defesa válida até que expire o estatuto de limitações do seu estado. Se você perder uma ação judicial e for condenado a pagar, seu salário ou conta bancária podem ser adulterados.
Portanto, o resultado final é que você deve sempre tentar fazer pelo menos o pagamento mínimo com seu cartão de crédito. Claro, você ainda deve juros, mas não terá que lidar com as outras consequências negativas de não pagar seu cartão de crédito.
Se você se atrasou, o mais importante é recuperar o atraso nos pagamentos mínimos perdidos e colocar sua conta de volta ao status atual. Depois disso, sua meta deve ser pagar o saldo total devido por dois meses consecutivos. Embora seja mais fácil falar do que fazer, isso restaurará seu período de carência e interromperá o acúmulo de novos juros.
O que fazer quando você não pode pagar
O que acontece quando apenas cumprir os pagamentos mínimos está além de suas possibilidades e você decidiu que não pode pagar suas contas de cartão de crédito?
Só isto: Quando a realidade financeira atrapalha nossa vida diária, é hora de agirmos. Ação inteligente, determinada e transformadora.
Quanto mais você esperar para resolver um problema de cartão de crédito, mais cara pode ser sua situação, diz Bruce McClary, vice-presidente da National Foundation for Credit Counseling. Ficar para trás em seus pagamentos pode levar a taxas de juros mais altas, multas adicionais e uma queda em sua pontuação de crédito.
Todas essas consequências infelizes podem ter um efeito cascata que prejudica outras prioridades financeiras. Embora o tempo não seja seu amigo quando você está em uma crise de crédito, você nunca deve pensar que é tarde demais para pedir ajuda.
Onde e como obter ajuda
A boa notícia é que existem ações, imediatas, intermediárias e de longo prazo, que você pode realizar para acertar. A partir daqui:
Entre em contato com os emissores do cartão
Regra n. # 1 é que você precisa dizer a seus credores que está com problemas financeiros. Explique sua situação. Se você está com dificuldades financeiras (foi demitido ou tem despesas inesperadas), é mais provável que reduza sua folga declarando os fatos. Mesmo que seja simplesmente um problema de gastos excessivos, se você chegou na hora até agora, eles podem sorrir para você.
Eles podem ser capazes de lhe dar algum alívio enquanto você resolve sua situação financeira, diz McClary. Mas se você não perguntar, nunca saberá o que eles podem fazer para ajudá-lo a evitar atrasos nos pagamentos.
Embora não haja garantia de como eles poderiam ajudar, eles podem permitir um mês de pagamento de juros ou até permissão para pular um pagamento.
Você não será o primeiro cliente em dificuldades a entrar em contato com seu credor. Pergunte o que eles costumam fazer por outras pessoas na sua situação.
Ao fazer isso, tente negociar alguma indulgência. Enviar um pagamento parcial sem explicação não ajudará; Oferecendo-se para fazê-lo enquanto fala com o representante do seu credor.
Ao tentar descobrir as coisas, não faça promessas que não possa cumprir.
Obtenha ajuda externa
O que você precisa é de uma mão. Os especialistas raramente fazem isso sozinhos. Os melhores jogadores de golfe profissionais confiam nos seus treinadores. O mesmo acontece com os melhores jogadores de tênis, zagueiros do Pro Bowl e jogadores de beisebol All-Star. Os candidatos presidenciais contam com todos os tipos de estrategistas.
Por que as pessoas que não têm sucesso em gestão de dinheiro também não deveriam recrutar especialistas?
Fale com um especialista em finanças pessoais como um conselheiro de crédito sem fins lucrativos, disse McClary. Eles podem fornecer orientação personalizada para ajudá-lo a superar os desafios do cartão de crédito e voltar ao caminho certo para atingir seus objetivos financeiros.
Nada menos do que o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor do governo federal concorda, acrescentando: Antes de se inscrever, pergunte se você será cobrado, quanto e quais serviços serão fornecidos.
Evite empresas de alívio de dívidas com fins lucrativos e corra se ouvir alguma das seguintes:
- Taxas cobradas antes de pagar suas dívidas
- Garantias que podem fazer desaparecer a sua dívida
- Recomenda-se interromper a comunicação com os credores.
- Eles dizem para você parar de fazer pagamentos mínimos
Da mesma forma que Marie Kondo responsabiliza seus clientes por se comprometerem a ordenar suas vidas em busca da liberdade e da alegria, inscrever-se em um programa de gestão de dívidas com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos irá guiá-lo da montanha de dívidas em direção à liberdade financeira.
Considerando a palavra B: falência
Pense bem nisso, porque uma vez que você se compromete com o falência , a ressaca vai persistir por um tempo: sete anos se você escolher o Capítulo 7, uma falência direta em que a maior parte de seus ativos é liquidada para cobrir suas dívidas, com o restante cancelado; 10 anos se você escolher a reorganização do Capítulo 13, na qual você apresenta um plano para pagar seus credores, por meio de um intermediário, por um período de três a cinco anos.
A falência, diz Dan Grote, sócio do Latitude Financial Group, com sede em Denver, é um tipo de situação de último recurso, mas é apropriada para algumas situações e não significa que seja um golpe fatal. É uma mudança apropriada quando realmente não há outra alternativa.
Examine seus gastos; Reavalie seu orçamento
Você tem um orçamento, certo? Caso contrário, você pode configurar um usando qualquer número de aplicativos de orçamento gratuitos ou programas de orçamento online. A chave, diz Cecilia Case, uma treinadora financeira de Portland, Oregon, é estancar o sangramento. … [As pessoas] precisam encontrar uma maneira de parar de endividar-se mais.
Nesse sentido, Alexandra Tran, uma blogueira financeira e especialista em marketing digital de uma empresa nacional de e-commerce e logística, incentiva você a ficar obcecado com suas contas bancárias. Ela rastreia o dela diariamente usando Credit Karma e aplicativos bancários.
Quando vejo meu dinheiro, diz Tran, sei quando não devo gastar.
Conseqüentemente, este seria um bom momento para verificar seus cartões de crédito e extratos bancários para pagamentos automáticos de assinatura que você raramente usa ou pode prescindir. Também é um bom momento para dar uma boa olhada para onde seu dinheiro está indo.
No final das contas, ganhar com dinheiro se resume a jogar bem no ataque, boa defesa e times especiais - isso é rastreamento, disse Grote. Você consegue o que acompanha.
Adicionar fluxos de renda
Além de cortar despesas, fique de olho nas formas de aumentar sua receita. Você merece um aumento? Descubra por que você merece isso (Dica: o motivo não pode ser porque você precisa de mais dinheiro - todo mundo precisa), escreva uma proposta vinculada ao seu valor de mercado e converse com seu supervisor.
Veja onde você pode obter uma posição como freelancer ou na economia de gig. Explore Upwork, Guru e TaskRabbit, para citar três, que conectam os candidatos a empregos àqueles que precisam de empregos completos.
É melhor trabalhar por conta própria em uma área em que você tenha experiência, mas não é essencial, diz Priyanka Prakash, redatora sênior da Fundera, com sede em Nova York. Você pode começar cobrando uma taxa baixa por hora para atrair clientes. Se você fizer um bom trabalho, receberá boas críticas dos clientes e poderá aumentar sua taxa.
Existem algumas maneiras incríveis de se livrar das dívidas e colocar suas finanças em ordem, diz Vicky Eves, blogueira financeira de Wiltshire, Reino Unido (ibeatdebt.com), então não fique preso a uma rotina pensando que está limitado a um ou duas opções!
O que Eves fez é realmente novo, ele aparece em um programa de televisão e ganha o suficiente para pagar a metade de sua dívida. Não convencional, é claro. Fora da caixa? Absolutamente? Realizável? Já ouvimos ideias piores.
Você tem coisas para vender online? Do eBay ao Craigslist ao Poshmark e muito mais, nunca houve melhor momento para obter o melhor preço por coisas sem as quais você pode viver.
Acima de tudo, não se retire. Evitar contatos com credores piora seus negócios financeiros. Evitar o contato com pessoas normais pode causar depressão e sentimentos de desesperança.
Há muito estresse com dificuldades financeiras, então fazer coisas para manter o ânimo também é importante, diz Olga Kirshenbaum, dona da Rags to Riches Consulting. Participar de eventos de networking e voluntariado pode ser uma maneira de se manter engajado e conectado, talvez possa levar ao seu próximo trabalho.
Você pode se levantar. E provavelmente você pode fazer isso mais rápido do que você pensou ser possível. Aja, comunique-se, consulte especialistas, fique conectado e assuma o controle. Você ficará surpreso onde você está neste momento no próximo ano.
Consequências de não pagar
Ouça, isso acontece. Uma despesa de emergência aparece. Você foi atacado por uma emergência médica ou desastre natural. O governo federal fecha há mais de um mês. Ou talvez você esteja apenas acima do orçamento. Seja qual for o motivo, não há nada de bom em não pagar as contas do cartão de crédito. Tudo está no contrato de seu emissor.
Só para aumentar o horror: se você estiver atrasado com seus pagamentos, nem pense em tentar coletar suas milhas ou pontos de recompensa.
Encargos de mora
O pagamento tardio pode resultar em uma multa de até US $ 25 pela primeira infração. E é adicionado diretamente ao seu saldo, dando a você ainda mais para pagar. Pagamentos atrasados posteriores podem resultar em taxas ainda mais altas, de até $ 35.
A boa notícia é que uma taxa de atraso de pagamento não pode ser superior ao pagamento mínimo devido. Se você está atrasado com um mínimo de $ 10, sua taxa de atraso não pode exceder $ 10. Como resultado, muitos emissores de cartão de crédito definem seus pagamentos mínimos em $ 25 ou mais.
Impacto em sua APR
Outro motivo para acompanhar: contas que ficaram para trás nos últimos 60 dias incorrem em aumentos acentuados nas taxas de juros, de até 30% em alguns casos.
Isso é ruim, certo? Pior, seu contrato pode estipular, embora você se qualifique para uma reversão de APR em compras pré-penalidade se fizer os pagamentos em dia por seis meses, a taxa de penalidade pode continuar em novas compras indefinidamente.
Se você está lidando com contas de cartão de crédito, algumas coisas para ter em mente:
- Alguns emissores de cartão não têm taxas de penalidade como parte de seus contratos. Verifique seus acordos para ver se esse é o caso com algum de seus cartões.
- Se você tiver um cartão de juros zero, certifique-se de mantê-lo atualizado ou poderá perder sua taxa inicial.
- Se você tiver mais de um cartão de um emissor em sua carteira, o atraso em um desses cartões pode aumentar a APR dos outros.
Impacto na pontuação de crédito
Junto com taxas e APRs mais altas, pagamentos em atraso ou em atraso podem diminuir sua pontuação de crédito. Curiosamente, os emissores de cartões e as agências de relatórios de crédito têm diferentes definições de atraso. Embora o credor possa incitar taxas e outras cobranças no primeiro dia após a data de vencimento, sua conta não está inadimplente aos olhos das agências de crédito até 30 dias.
Os pagamentos dentro do prazo representam 35% da pontuação de crédito do consumidor, portanto, os atrasos nos pagamentos podem acarretar uma penalidade substancial. Alguém com um histórico imaculado pode ganhar até 100 pontos por um único pagamento atrasado. Aqueles com históricos de crédito menos estelares perdem menos pontos por atrasos nos pagamentos; a falta de confiabilidade já está embutida em suas pontuações.
MyFICO.com Isso é claro: pagamentos adicionais em atraso, bem como pagamentos vencidos em 60 ou 90 dias ou mais, podem encerrar uma pontuação de crédito, assim como entrar na liquidação de dívidas (onde o credor aceita menos do que o valor devido)
O mito do pagamento parcial
Os emissores de cartão de crédito não concedem prêmios pela sua participação. Ou seja, eles não absolverão os atrasados no envio por envio inferior ao valor mínimo devido. Na ausência de acordos anteriores, o seu credor irá considerar um pagamento parcial essencialmente igual a um pagamento em atraso.
Uma palavra de cautela: vários pagamentos parciais que atendem ou excedem o mínimo e chegam antes da data de vencimento manterão sua boa reputação.
A liquidação
O cancelamento ocorre quando o emissor do cartão conclui que a dívida não pode ser cobrada, o que geralmente ocorre quando a conta está vencida há 180 dias, ou seja, seis meses sem pagamento mínimo. Um desconto permite que o credor reivindique uma dedução fiscal por dívidas incobráveis; isso, no entanto, não significa que o devedor está fora de perigo.
O emissor pode continuar a buscar o que é devido por meio de uma agência de cobrança ou pode vender a conta com um grande desconto; você, no entanto, permanecerá em dúvida pelo valor total.
Se sua dívida for vendida, tenha absoluta certeza de que se você estiver disposto e puder fazer arranjos de pagamento, estará enviando dinheiro para o novo proprietário real de sua conta. Os golpes de cobrança abundam e atacam devedores involuntários.
Além disso, você pode ter certeza de que sua pontuação de crédito ficará com um olho roxo que durará até sete anos. Um desconto, junto com o registro de atrasos nos pagamentos, dificultará a qualificação para um novo crédito, de hipotecas a automóveis e empréstimos pessoais a novos cartões de crédito. Você ainda pode obter um, mas virá com uma taxa de juros muito alta.
Lembre-se também do seguinte: se você puder negociar um acordo por menos do que o valor devido, poderá ser responsabilizado pelo IRS pelo valor perdoado. Consulte um especialista em imposto de renda sobre as ramificações.
Resumindo, em relação a cancelamentos, você absolutamente não quer ir lá.
Cobradores de dívidas e gravames
Tenha segurança: Depois de adquirirem os direitos sobre sua dívida, as agências de cobrança irão atrás de você. Isso é o que eles fazem.
Embora limitado por lei a assédio direto, ameaças ou declarações falsas, as agências de cobrança serão persistentes, até certo ponto, e entrarão em contato com você de várias maneiras: telefone, texto, e-mail, correio normal, até comunicá-lo por escrito , para nocauteá-lo. Uma carta de cessar e desistir enviada por carta registrada é a melhor maneira de interromper as comunicações.
Después de eso, es probable que escuche de ellos solo dos veces: una vez para decirle que dejarán de ponerse en contacto y una vez para decirle (o su abogado, si está representado en el asunto) que presentaron una demanda en un intento para recuperar a dúvida.
Se você receber uma intimação, coloque-a em sua agenda. Não comparecer a um julgamento significa que você perde automaticamente.
Se o emissor do cartão ou agência de cobrança ganhar uma sentença no tribunal, ou seja, o juiz ordena que você pague, o resultado será informado às agências de crédito, diminuindo sua pontuação de crédito.
Se você for obrigado a pagar, pode enfeitar seu salário e / ou congelar suas contas bancárias. Além disso, você pode ser cobrado por taxas legais incorridas pelo emissor do cartão ou pela agência de cobrança pelas ações necessárias para tentar cobrar.
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Conteúdo
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- O que fazer quando você não pode pagar
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