A melhor forma de consolidar dívidas de cartão de crédito varia de pessoa para pessoa, dependendo de suas preferências e circunstâncias financeiras. Para alguns, a melhor maneira de consolidar a dívida pode ser pagar os saldos menores primeiro e depois adicionar esses pagamentos às contas maiores até que sejam pagos. Outros podem considerar a transferência de saldos para um cartão de crédito ou a obtenção de um empréstimo de consolidação.
No entanto, consolidar saldos em um cartão de crédito ou usar um empréstimo pode ser arriscado porque, se você precisar pedir dinheiro adicional emprestado, pode ser tentador usar uma das contas de saldo zero. Então, a dívida aumenta e você pode rapidamente se ver em apuros financeiros.
No entanto, você pode evitar contrair dívidas antes que isso aconteça. Aqui estão algumas dicas para chegar lá:
- Mantenha os saldos baixos para evitar juros adicionais e pagar as contas em dia.
- É normal ter cartões de crédito, mas trate-os com responsabilidade. Isso mantém um histórico de seu relatório de crédito. Aqueles que não possuem histórico de cartão de crédito são considerados de maior risco de crédito.
- Evite movimentar dívidas com um empréstimo de consolidação de crédito. Em vez disso, pague por isso.
- Não abra vários novos cartões de crédito para aumentar o crédito disponível. Você corre o risco de acumular mais dívidas, que talvez não consiga pagar.
Apesar da diligência de qualquer pessoa em administrar seu dinheiro com sabedoria, às vezes ocorrem dificuldades financeiras devido à perda do emprego, um problema de saúde, um divórcio ou outros eventos da vida.
Se você estiver tendo problemas para pagar as contas, entre em contato com seus credores ou uma agência sem fins lucrativos legítima especializada em serviços de aconselhamento de crédito para obter ajuda. Faça isso o mais rápido possível para ver como a dívida consolidada pode ajudar a aliviar o fardo do estresse financeiro. Quanto mais você esperar, mais desafios encontrará. A consolidação de dívidas costuma ser sua melhor alternativa nessas situações, e um conselheiro pode ajudá-lo no processo.
Estas são as melhores maneiras de consolidar dívidas de cartão de crédito
Consolidando a dívida do cartão de crédito para um baixa taxa de juros permite que as famílias endividadas paguem suas dívidas mais rápido e, ao mesmo tempo, pague menos interesse . De cartões de crédito de transferência de saldo a empréstimos pessoais, revisaremos algumas opções para encontrar a melhor maneira de saldar dívidas de forma rápida e econômica.
Essas são três das melhores maneiras de consolidar dívidas de cartão de crédito e os prós e contras de cada método.
1. Use um cartão de crédito para transferência de saldo
É um tanto irônico, mas os cartões de crédito são uma das melhores ferramentas para consolidar e eliminar dívidas de cartão de crédito. Muitos cartões são projetados tendo em mente os titulares de cartões endividados, com ofertas que incluem uma taxa de juros de 0% sobre as transferências de saldo por até 21 meses.
Há duas coisas a considerar ao escolher um cartão de crédito para transferência de saldo: a duração do período inicial de 0% de juros sobre os saldos transferidos e a taxa de transferência de saldo incorrida pelo titular do cartão.
Aqueles que conseguem pagar suas dívidas mais rapidamente podem priorizar um cartão que tenha um período de ABR 0% mais curto introdutório em transferências de saldo em troca de uma taxa de transferência de saldo de 0%. Outros podem achar preferível pagar uma pequena taxa de transferência de saldo para desbloquear um período de juros inicial de 0% mais longo.
Os três cartões a seguir foram selecionados de nossa lista dos melhores cartões de crédito para transferência de saldo.
| Chase Slate® | 15 ciclos de faturamento | Sem custos para transferências de saldo no prazo de 60 dias após a aprovação. Depois disso, as taxas aumentam para $ 5 ou 5% dos valores transferidos, o que for maior. |
| Citi Simplicity® | 21 ciclos de faturamento | $ 5 ou 3% dos valores transferidos, o que for maior. |
Fonte de dados: emissores de cartões.
Para saldos que podem ser pagos em 15 ciclos de faturamento (aproximadamente 15 meses), Chase Slate ® é um vencedor óbvio. Os titulares de cartões qualificados podem, teoricamente, transferir seus saldos nas primeiras 60 dias após abrir uma conta , quite seus saldos durante o período de juros de 0% do ciclo de faturamento de 15 e, portanto, quite sua dívida de cartão de crédito integralmente sem incorrer em um centavo de juros. ou taxas.
A Simplicidade do Citi ® pode ser uma opção melhor para titulares de cartão que estão esperando para pagar seus saldos por um período mais longo. Em particular, o cartão oferece um período introdutório surpreendente de 0%, abrangendo 21 ciclos de faturamento, ou cerca de 21 meses. No entanto, a taxa de transferência de saldo pode torná-la menos lucrativa para saldos que podem ser pagos mais rapidamente, visto que a taxa de 3% somaria $ 150 em uma transferência de saldo de $ 5.000. É ineficiente pagar uma taxa por mais tempo para quitar um saldo se você não precisar dele.
A melhor estratégia é começar com cartões que não tenham uma taxa de transferência de saldo, mesmo que tenham um período introdutório de 0% mais curto. Comece com o Chase Slate ® por exemplo, pagar saldos tanto quanto possível durante o período introdutório e, em seguida, mover o saldo restante para a simplicidade do Citi ® para terminar de pagar o saldo remanescente.
Citi Simplicity® e Chase Slate® exigem apenas boas pontuações de crédito , tornando-os um primeiro cartão melhor para uma transferência de saldo, especialmente se sua pontuação de crédito for afetada por saldos elevados de cartão de crédito.
2. Considere um empréstimo pessoal
Um empréstimo pessoal pode ser uma boa maneira de consolidar e saldar dívidas de cartão de crédito, mas é uma forma inerentemente mais cara de saldar dívidas do que um cartão de crédito de transferência de saldo.
De acordo com dados do Federal Reserve, a taxa média de juros de um empréstimo pessoal de 24 meses era de pouco mais de 10% ao ano em fevereiro. Isso é substancialmente mais alto do que uma APR de 0% disponível em várias das melhores ofertas.
Claro, existem taxas mais baixas disponíveis para os mutuários com excelente pontuação de crédito. Vários bancos apresentam taxas em torno de 5% para empréstimos pessoais de 24 a 36 meses para pessoas com crédito excelente. Novamente, é uma solução, mas é mais cara do que um cartão de transferência de saldo, mesmo para pessoas que têm excelente crédito. Eu considero um empréstimo pessoal a segunda melhor solução e vale a pena explorar apenas se você não conseguir encontrar um cartão de transferência de saldo de tamanho suficiente para refinanciar os saldos existentes.
3. Use o valor da sua casa
Um empréstimo hipotecário pode ser usado para consolidar dívidas a uma taxa de juros baixa e ser reembolsado ao longo de vários anos (de cinco a 15 anos, em alguns casos). Como benefício adicional, os juros que você paga sobre o empréstimo da casa própria podem ser dedutíveis do imposto, graças à dedução do imposto de juros da hipoteca. Mutuários qualificados podem obter taxas tão baixas quanto 4%, que podem cair para uma taxa efetiva abaixo de 3% após as deduções fiscais serem levadas em consideração.
Mas antes de cair em taxas de juros baixas e um prazo mais longo para pagar o empréstimo, considere as desvantagens. Primeiro, a baixa taxa de juros pode ser uma miragem. Você pode ter que pagar uma quantia substancial em taxas iniciais e custos de avaliação para garantir uma taxa baixa em um empréstimo de hipoteca, eliminando parte da vantagem da taxa de juros. Além disso, pode levar várias semanas ou meses para concluir o processo de subscrição, enquanto um cartão de empréstimo pessoal ou de transferência de saldo pode ser aberto e estar pronto para uso em alguns dias, certamente menos de uma semana.
Além disso, um empréstimo imobiliário é uma forma incrivelmente arriscada de consolidar dívidas. Se você não pagar um cartão de crédito ou um empréstimo pessoal, o pior resultado possível é uma decisão judicial que o force a pedir falência. Se você não pagar um empréstimo imobiliário, o pior cenário é muito pior: inadimplência, falência e perda de sua casa para execução hipotecária.
Essa é uma forma de tomar empréstimos de alto risco, e as taxas baixas que os bancos oferecem refletem o baixo risco que os bancos assumem quando subscrevem empréstimos imobiliários. Os bancos gostam desses tipos de empréstimos porque sabem que, se você não fizer seus pagamentos, eles podem levar sua casa, vendê-la em um leilão de execução hipotecária e obter a maior parte, senão todo, o seu dinheiro de volta. O mutuário ficará com um crédito devastado e procurando um novo lugar para morar.
Você mencionou os empréstimos imobiliários apenas porque são comumente apresentados como uma ótima maneira de consolidar dívidas, não porque você os considere uma boa maneira. A verdade é que eu os vejo como uma das piores maneiras de refinanciar dívidas de cartão de crédito porque o risco é enorme e porque eles encorajam o pagamento de dívidas de cartão de crédito lentamente ao longo de vários anos, resultando em mais dinheiro gasto em juros do que em principal.
A melhor forma de consolidar dívidas de cartão de crédito
Dado o risco substancial de um empréstimo para compra de uma casa, acho que deveria ser descartado inteiramente como uma forma de refinanciar dívidas de cartão de crédito. A única vantagem que uma segunda hipoteca ou um empréstimo para compra de casa própria oferece é mais tempo para pagar o saldo. As desvantagens são o risco aumentado de execução hipotecária, custos iniciais potencialmente elevados (taxas de avaliação e documentação) e tempo e energia adicionais gastos no processo de subscrição.
Isso deixa um empréstimo pessoal ou transferência de saldo como a melhor opção possível. Minha opinião é essa 0% de saldo de cartões de transferência são as caminho a percorrer . A estratégia de transferência de saldo ideal é a seguinte: abrir um cartão de transferência de crédito saldo em 0% com taxas baixas ou nenhuma para transferência de saldo, transferir seus saldos para o cartão e, em seguida, armazene o cartão físico em um local que não seja de fácil acesso. Oculte os cartões de crédito antigos e comece a usar dinheiro ou débito para fazer o orçamento mensalmente para evitar a tentação de acumular novos saldos enquanto paga dívidas antigas.
Aqueles que precisam de mais tempo para quitar os saldos podem se preocupar com isso mais tarde. Não há falta de cartões de transferência de saldo de 0% APR que podem ser usados para transferir saldos quando o período introdutório de 0% termina. Além disso, se a dívida acabar sendo muito grande para ser administrada, os portadores do cartão podem ficar aliviados por não terem arriscado sua casa para consolidar o saldo ou por terem que arcar com taxas de juros mais altas em um empréstimo pessoal.
Adicione um pouco dinheiro extra para sua carteira
Você sabia que usar cartões de crédito em dinheiro de volta para as despesas diárias é uma das maneiras mais fáceis de encher seus bolsos com algum dinheiro extra?
É certo . E esta primeira escolha é uma das cartas mais lucrativas que vimos. Aqui estão alguns motivos pelos quais é o nosso cartão de reembolso com classificação mais alta:
- Você pode ganhar até 5% em dinheiro de volta
- É fácil garantir um valor de $ 1.148 (ou mais) pagando $ 0 em taxas anuais
- Você pode evitar juros sobre compras E transferências de saldo por mais de um ano com 0% APR inicial
Mas o mais importante: é fácil aumentar SIGNIFICAMENTE suas recompensas em dinheiro no primeiro ano.
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- Estas são as melhores maneiras de consolidar dívidas de cartão de crédito
- 1. Use um cartão de crédito para transferência de saldo
- 2. Considere um empréstimo pessoal
- 3. Use o valor da sua casa
- A melhor forma de consolidar dívidas de cartão de crédito
- Adicione um pouco de dinheiro extra à sua carteira