O que fazer se você não puder pagar o pagamento do carro? Talvez você tenha passado por uma mudança negativa em sua vida. Talvez suas finanças pessoais tenham afundado. Seja qual for o motivo, você tem medo de atrasar os pagamentos do carro e talvez até ficar totalmente inadimplente.
Se você estiver sobrecarregado com o pagamento mensal de um carro que não pode mais pagar, não entre em pânico. Você tem poucas opções.
Se você estiver sobrecarregado com o pagamento mensal de um carro que não pode mais pagar, não entre em pânico. Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para evitar perder seu carro e arruinar seu crédito.
Com capital: vender ou refinanciar
Você tem patrimônio líquido no carro? Essa é a primeira coisa que você precisa determinar quando corre o risco de atrasar seus pagamentos. Descubra quanto vale o seu carro e compare esse valor com o valor que você deve no empréstimo. Se você deve menos do que o valor do carro, você tem patrimônio líquido. Se você deve mais dinheiro no empréstimo do que o valor real do carro, você tem patrimônio líquido negativo. No negócio automotivo, isso se chama estar para trás.
Se você tiver patrimônio líquido, venda seu carro diretamente a uma concessionária ou CarMax é a maneira mais fácil de sair de um empréstimo de carro com o qual você não pode mais lidar.
Você vai pagar o seu empréstimo e pronto. Não haverá perigo de danificar o seu crédito devido a atrasos ou atrasos no pagamento do carro. Você pode até ter algum dinheiro no bolso para comprar outro carro, um com pagamentos mais administráveis.
Vender o carro a um comprador particular renderia mais dinheiro, mas vendê-lo a um comprador particular quando você não tem o título em mãos pode ser complicado. Portanto, é melhor negociar com um revendedor ou com a CarMax.
Se você precisar manter o carro, estar em uma posição de capital deve permitir o refinanciamento do seu empréstimo atual. As taxas de juros aumentaram recentemente, portanto, talvez você não consiga encontrar uma taxa de refinanciamento mais baixa do que o seu empréstimo atual. Mas, ao estender o prazo do empréstimo por meio de refinanciamento, você obterá pagamentos mais gerenciáveis. Você provavelmente vai acabar pagando mais juros, é claro, mas isso é secundário quando sua meta é ficar com o carro.
Você pode refinanciar com seu credor atual, mas pode fazer mais sentido consultar uma cooperativa de crédito ou seu banco pessoal. Essas instituições podem oferecer taxas de juros mais baixas do que o que seu credor atual pode oferecer.
Outra opção se você alugar
Confira sites de troca de aluguel ponto a ponto, como Swapalease e LeaseTrader . A premissa é simples: quem precisa sair de um contrato de locação publica o veículo no site. Se um comprador vir seu veículo listado e gostar dos termos, ele pode assumir o aluguel, desde que o banco permita e o comprador esteja qualificado. Se você pode descarregar seu carro desta forma, você estará livre de pagamentos futuros.
Sem capital, poucas opções
É mais desafiador se você estiver comprando e não tiver capital. Se, após obter o valor do seu carro, você descobrir que deve mais do que o seu veículo vale, não será suficiente vender o seu carro para se livrar do pagamento. Você precisaria de dinheiro disponível para pagar a diferença entre o que você deve e o valor real do carro em dinheiro.
Refinanciar seu carro ainda pode ser uma opção Mas, dependendo de quão atrasado você está, encontrar um credor que esteja disposto a rolar um valor negativo de um empréstimo refinanciado pode ser um desafio. É hora de entrar em contato com seu banco.
Seja direto com o credor
A comunicação com o seu credor é vital e pode fazer a diferença entre ficar com o seu carro ou recuperá-lo.
Se um consumidor não conseguir fazer o pagamento do empréstimo, ele deve ligar para o credor imediatamente diz Natalie M. Brown, vice-presidente de comunicações de empréstimos ao consumidor do Wells Fargo. As equipes de atendimento ao cliente estão preparadas para trabalhar com os clientes para entender sua situação e tentar encontrar opções que possam ajudar.
O banco vai querer saber as circunstâncias que o impedem de fazer pagamentos. Se um membro da família morreu, uma dispensa no trabalho, uma doença grave ou outro evento importante em sua vida que afetou suas finanças, informe o seu credor.
Alguns credores permitem tolerância ou um período durante o qual você pode perder ou fazer pagamentos baixos até que sua situação melhore. Alguns bancos podem até estar dispostos a reorganizar os termos do empréstimo para um pagamento que seja mais fácil de administrar. Lembre-se de que os credores não querem que seu carro seja devolvido a você e normalmente só o receberão quando tiverem esgotado as outras opções.
Mas depois de três meses de atrasos nos pagamentos e se você não entrar em contato com o seu credor, é provável que um caminhão de recompra esteja procurando seu carro.
Em caso de reintegração de posse
Se você acordar e seu carro não estiver na garagem, nem tudo está perdido.
Depois que o carro for recuperado, o credor pode permitir que você o recupere. Isso é chamado de redimir ou restaurar sua recuperação. Se você tiver essa opção, precisará agir rapidamente. O prazo para a devolução do seu carro é curto - geralmente menos de duas semanas.
No entanto, ter seu carro de volta não será barato. A maioria dos credores pedirá que você pague uma quantia que atualize o seu empréstimo (ou próximo a isso), junto com as taxas.
Se você não puder negociar ou restabelecer sua reintegração de posse, o credor acabará por enviar o carro a leilão para venda. No entanto, seu vínculo financeiro com o carro não terminará em leilão. Você será responsável pela diferença entre o valor pelo qual foi vendido e o restante do empréstimo, bem como pelos custos de recuperação.
Portanto, se você deve $ 15.000 em um carro que é vendido em leilão por $ 11.000, terá uma recuperação em seu relatório de crédito e deve $ 4.000, mais taxas de recuperação para um veículo que não dirige mais. Embora os credores possam pagar o saldo, não conte com isso. Eles têm o direito de processá-lo e, se ganharem, podem coletar o dinheiro acessando sua conta bancária ou guardando seu salário. O site de informações jurídicas Nolo tem um artigo sobre suas opções se você deve dinheiro após uma recuperação .
Uma má solução: devolver o carro
Se o seu carro for rebocado, isso é considerado uma garantia. Se você deixar o veículo com o credor, isso será considerado uma entrega voluntária.
Se você optar por entregar voluntariamente seu carro, você economizará os custos incorridos pelo banco para enviar o caminhão de reboque e armazenar seu carro até que ele vá para o leilão. Mas os credores veem a reintegração de posse e a entrega voluntária como essencialmente a mesma coisa: não honrar o término do contrato de empréstimo. Embora apareçam de forma diferente em seu relatório de crédito, ambos destruirão seu crédito.
Sem solução: esconda o carro
Isto não vai funcionar. Aqui está uma história para provar o ponto:
Vendi carros por mais de doze anos no sul da Califórnia e uma cliente era uma mulher que nem mesmo pagou o primeiro mês. Ela também não respondeu às tentativas do credor de contatá-la.
O banco considerou um primeiro pagamento predeterminado, o que marcou seu veículo para reintegração de posse. Você provavelmente pensou que tirar o carro de casa o tornaria invisível para o banco, então decidiu fugir da cidade. Em um mês, uma empresa de recompra avistou seu Mitsubishi Montero no estacionamento de um supermercado em Atlanta e o retomou.
Como isso aconteceu? Tecnologia. Os caminhões repo têm câmeras que lêem as placas e fotografam quase todos que passam por eles. Essas placas têm referências cruzadas com listas de carros que foram marcados para resgate e, quando o motorista de um caminhão de depósito ambulante consegue uma correspondência, o veículo se torna um alvo.
Moral da história: até mesmo dirigir pelo país não o ajudará a ultrapassar o homem do repositório.
Melhor conselho
A melhor maneira de lidar com o dilema de não poder pagar não é uma estratégia para contornar o caminhão do depósito ou mesmo saber como reorganizar os termos do seu empréstimo. São as ações que você realiza antes de comprar seu carro que podem ser a maneira mais valiosa de evitar problemas.
O primeiro conselho que damos aos consumidores é que evitem totalmente a situação, se puderem. Disse Brown. Planeje com antecedência para minimizar o impacto de uma dificuldade em fazer pagamentos de empréstimos. Por exemplo, ter um fundo de emergência com pelo menos três a seis meses de despesas é uma boa ideia.
Aqui estão mais algumas medidas proativas: Compre o carro certo para as suas necessidades, reconhecendo que pode não ser o carro dos seus sonhos. Levando em consideração os custos adicionais de possuir o carro com antecedência. Fique dentro do seu orçamento em vez de maximizá-lo.
Se você fizer tudo isso, mas ainda está com problemas financeiros com seu carro, esperamos que essas dicas - e um pouco de sorte - salvem o dia.
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