Refinanciar sua hipoteca significa basicamente que você está trocando sua hipoteca antiga por uma nova e, possivelmente, por um novo saldo.
Quando você refinancia sua hipoteca, seu banco ou credor paga sua hipoteca antiga com a nova; esta é a razão para refinanciamento para prazo.
A maioria dos mutuários opta por refinanciar para reduzir seus juros e encurtar o prazo de reembolso, ou para aproveitar a possibilidade de converter parte do patrimônio que ganhou em sua casa em dinheiro.
Existem dois tipos principais de refinanciamento: refinanciamento de taxa e prazo e refinanciamento de saque.
O que é refinanciamento?
Refinanciamento é o processo de substituição de uma hipoteca existente por um novo empréstimo. Normalmente, as pessoas refinanciam suas hipotecas para reduzir seus pagamentos mensais, diminuir suas taxas de juros ou mudar seu programa de empréstimo de uma hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa. Além disso, algumas pessoas precisam ter acesso a dinheiro para financiar projetos de reforma de casas ou para saldar várias dívidas e vão alavancar o valor de sua casa para obter um refinanciamento em dinheiro.
Independentemente de sua meta, o processo real de refinanciamento funciona da mesma forma que funcionava quando você solicitou sua primeira hipoteca - você precisará dedicar um tempo para pesquisar suas opções de empréstimo, reunir os documentos financeiros corretos e enviar um pedido de refinanciamento de hipoteca. antes que possa ser aprovado.
Benefícios de um refinanciamento doméstico
Existem vários motivos para refinanciar sua hipoteca. Alguns dos possíveis benefícios incluem:
- Reduza o seu pagamento mensal *. De acordo com um estudo , o proprietário médio pode economizar US $ 160 ou mais por mês com um refinanciamento. Com um pagamento mensal mais baixo, você pode aplicar as economias em outras dívidas e outras despesas ou aplicar essas economias ao pagamento mensal da hipoteca e pagar o empréstimo mais cedo.
- Elimine o seguro hipotecário privado (PMI). Alguns proprietários de casas que possuem um valor de casa suficiente ou capital integralizado não serão obrigados a pagar pelo seguro hipotecário que reduzirá seu pagamento mensal total.
- Reduza a duração do seu empréstimo. Para os proprietários que fizeram uma hipoteca no início de sua carreira, uma hipoteca de 30 anos pode ter feito mais sentido financeiro. Mas, para quem deseja pagar a hipoteca mais cedo, reduzir o prazo do empréstimo pode ser uma opção atraente.
- Mudar de uma hipoteca de taxa ajustável para um empréstimo de taxa fixa. Quando você tem uma hipoteca de taxa ajustável, seu pagamento pode aumentar ou diminuir à medida que as taxas de juros mudam. Mudar para um empréstimo de taxa fixa com pagamentos mensais confiáveis e estáveis pode dar aos proprietários a segurança de saber que seu pagamento nunca mudará.
- Consolide sua primeira hipoteca e linha de crédito de home equity (HELOC). Ao convertê-los em um único pagamento mensal, você pode simplificar suas finanças e se concentrar em uma única dívida. Os HELOCs costumam ter taxas ajustáveis, portanto, o refinanciamento em um empréstimo de taxa fixa pode economizar dinheiro a longo prazo.
- Use o patrimônio de sua casa para obter dinheiro. Com o aumento do valor da casa, você pode ter patrimônio suficiente para obter um refinanciamento de saque. Esse dinheiro pode ser usado para financiar melhorias na casa, saldar dívidas ou financiar grandes compras.
Riscos de refinanciamento de empréstimos
Dependendo de seus objetivos e situação financeira, o refinanciamento pode nem sempre ser sua melhor opção. Embora o refinanciamento ofereça muitos benefícios, você também terá que pesar os riscos.
Por exemplo, o refinanciamento de sua hipoteca geralmente reinicia o processo de reembolso. Portanto, se você tiver cinco anos para pagar um empréstimo de 30 anos e decidir fazer uma nova hipoteca de 30 anos, estará pagando a hipoteca por 35 anos. Para alguns proprietários, esse é um bom plano, mas se você já tem, digamos, 10 ou 20 anos de hipoteca, os juros vitalícios podem não compensar os custos adicionais.
Nesses casos, muitos proprietários de imóveis refinanciam com um empréstimo de curto prazo que não estende seus pagamentos de hipoteca, como uma hipoteca de 20 ou 15 anos (que geralmente também oferece taxas mais baixas do que empréstimos de 30 anos).
Geralmente, o refinanciamento é uma boa opção se a nova taxa de juros for inferior à taxa de juros de sua hipoteca atual e o valor total da economia exceder o custo de refinanciamento. Por exemplo, se você tiver $ 390.000 restantes em um empréstimo de $ 400.000 a 4,25%, substituir sua hipoteca atual a 3,75% pode resultar em uma economia de $ 162 por mês em comparação com seu empréstimo anterior. *
* Ao refinanciar o empréstimo existente, o total dos encargos financeiros pode ser mais alto durante a vida do empréstimo.
Perguntas frequentes sobre refinanciamento
Antes de optar por refinanciar, é importante estar preparado. Para avaliar sua prontidão para refinanciar, considere as seguintes questões.
Devo refinanciar se planejar morar em minha casa por mais alguns anos?
Assim como quando você comprou inicialmente sua casa, você terá que pagar taxas, impostos e custos de fechamento do refinanciamento da hipoteca. É importante determinar quanto tempo levará para atingir o ponto de equilíbrio ao refinanciar uma hipoteca. O ponto de equilíbrio é o ponto em que a economia mensal criada pelo refinanciamento de uma hipoteca supera o custo de refinanciamento.
De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, você precisa considerar quanto tempo levará para a economia mensal pagar o custo de refinanciamento. Reveja os custos de fechamento que você pagou em seu empréstimo home original. Os custos de refinanciamento podem ser praticamente os mesmos. Uma regra prática comum é prosseguir apenas se a nova taxa de juros economizar essa quantia por cerca de dois anos (em outras palavras, se você empatar em cerca de dois anos).
Portanto, certifique-se de fazer as contas e entender como o novo empréstimo o afetará.
Como o refinanciamento afeta minha pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito não apenas ajuda a determinar a aprovação do refinanciamento da hipoteca, como também determina a taxa de juros que seu credor oferecerá. Simplificando, quanto maior for sua pontuação de crédito, menor será sua taxa de juros.
Por exemplo, um mutuário com um valor médio de empréstimo de $ 250.000 e uma pontuação de crédito de 640 pode pagar cerca de US $ 2.500 a mais por ano em pagamentos de juros do que um mutuário com uma pontuação de crédito de 760 . Se sua pontuação de crédito caiu desde que você obteve a hipoteca, você pode esperar pagar taxas mais altas, o que pode anular quaisquer benefícios potenciais do refinanciamento.
Qual é o saldo remanescente do meu empréstimo?
Antes de assinar uma nova hipoteca, você precisará avaliar o saldo do seu empréstimo atual. Se você está atualmente no 15º ano do empréstimo de 30 anos, pode querer explorar suas opções de refinanciamento com um prazo mais curto. Isso faz sentido para muitos proprietários porque lhes permite tirar proveito de taxas historicamente baixas sem atrasar a data de pagamento, o que muitas vezes pode proporcionar economias substanciais. *
Preciso de flexibilidade ou de um cronograma de pagamento rígido?
Um uso comum de refinanciamento é encurtar a duração de um empréstimo e pagá-lo mais cedo. Se as taxas de juros da hipoteca atuais forem menores do que a taxa de juros atual, é comum ter um valor de pagamento mensal semelhante e, ao mesmo tempo, reduzir os anos de sua hipoteca.
Por exemplo, os proprietários com uma hipoteca de 30 anos podem refinanciar em um empréstimo de 15 anos. Essa pode ser uma ótima escolha, mas há coisas a serem consideradas:
Em primeiro lugar, a maioria dos credores permite que você pague sua hipoteca antecipadamente. Portanto, se você quiser pagar seu empréstimo de 30 anos em 15 anos com pagamentos adicionais, poderá fazê-lo. Isso pode ajudá-lo a construir o principal mais rapidamente e economizar no pagamento de juros. Se as circunstâncias mudarem e os tempos ficarem difíceis, você é livre para reverter para o pagamento do contrato de 30 anos original.
Por outro lado, um empréstimo de 15 anos geralmente oferece uma economia de juros ainda maior e também pode ajudá-lo a construir um patrimônio líquido rapidamente, para que você possa possuir sua casa de graça e sem pagar antes ou depois.
O refinanciamento está disponível para empréstimos FHA, VA, Jumbo ou USDA?
Sim, dependendo da sua situação atual, uma dessas opções pode fazer sentido para você. Além disso, se você atualmente tem um empréstimo convencional, FHA, VA, Jumbo ou USDA, existem opções disponíveis que incluem vários programas simplificados de refinanciamento. Os programas de refinanciamento simplificados oferecem um processo de aprovação simplificado, reduzindo ou eliminando muitas das análises de renda, crédito ou avaliação que estão incluídas nos programas de refinanciamento padrão.
O programa de otimização da VA é denominado Refinanciamento da Redução da Taxa de Juros ou IRRRL. É importante mencionar que os empréstimos de refinanciamento otimizados podem não permitir uma opção de saque de dinheiro. Além disso, como outras opções de refinanciamento, empréstimos de refinanciamento simplificados podem aumentar seu custo total ao longo da vida do empréstimo.
Agora é o momento certo para refinanciar?
Em última análise, é fundamental examinar os números para ver se o refinanciamento faz sentido para você. Mesmo que você não tenha conseguido refinanciar no passado, os programas e as taxas de empréstimo estão sempre mudando. Essas mudanças, juntamente com o aumento dos valores das casas em vários mercados, podem permitir que você reduza sua taxa ou seus pagamentos mensais.
Mas você não precisa fazer isso sozinho! Os agentes de crédito PennyMac estão sempre prontos para responder às suas perguntas e orientá-lo no caminho para um refinanciamento bem-sucedido.
Taxa e refinanciamento de prazo
Em um refinanciamento de taxa e prazo, você normalmente obteria uma nova hipoteca com uma taxa de juros mais baixa, bem como, possivelmente, um prazo de pagamento mais curto (30 anos alterados para 15 anos).
Com as recentes taxas de juros historicamente baixas, o refinanciamento de sua hipoteca de 30 anos em uma hipoteca de 15 anos pode resultar em pagamentos mensais semelhantes ao seu empréstimo original. Isso se deve ao menor valor de juros que você pagaria em sua nova hipoteca, embora os pagamentos da hipoteca de 15 anos sejam geralmente mais elevados do que os empréstimos de 30 anos.
The Truth about Mortgage afirma que é importante ter certeza de encontrar seu ponto de equilíbrio antes de decidir refinanciar sua taxa de hipoteca atual. Isso ocorre essencialmente quando os custos de refinanciamento são recuperados por meio do menor pagamento mensal da hipoteca.[1].
Refinanciamento com retirada de dinheiro
Em um refinanciamento de saque, você pode refinanciar até 80% do valor atual da sua casa em dinheiro. É por isso que é chamado de refinanciamento de saque. Então, digamos que sua casa está avaliada em $ 100.000 e você deve $ 60.000 em seu empréstimo. Seu banco ou credor pode dar a você, como um mutuário qualificado, $ 20.000 em dinheiro, tornando sua nova hipoteca $ 80.000.
Em um refinanciamento de saque, você nem sempre está economizando dinheiro com o refinanciamento, mas está obtendo uma forma de empréstimo com juros mais baixos sobre o dinheiro necessário. As razões para fazer um refinanciamento de saque podem ser que você queira cavar uma nova piscina para sua aposentadoria no quintal ou ir de férias dos sonhos.
Esteja ciente de que tomar uma hipoteca de saque aumenta o valor de sua garantia[2]. Isso pode significar pagamentos maiores e / ou de longo prazo. Lembre-se de que este não é dinheiro de graça e você deve devolvê-lo ao seu credor.
Decidir refinanciar sua hipoteca não é algo para ser considerado levianamente. Considere o custo de refinanciamento versus a economia em troca. Converse com um planejador financeiro se estiver preocupado se deve ou não refinanciar, juntamente com outras opções disponíveis.
Conteúdo
- O que é refinanciamento?
- Benefícios de um refinanciamento doméstico
- Riscos de refinanciamento de empréstimos
- Perguntas frequentes sobre refinanciamento
- Devo refinanciar se planejar morar em minha casa por mais alguns anos?
- Como o refinanciamento afeta minha pontuação de crédito?
- Qual é o saldo remanescente do meu empréstimo?
- Preciso de flexibilidade ou de um cronograma de pagamento rígido?
- O refinanciamento está disponível para empréstimos FHA, VA, Jumbo ou USDA?
- Agora é o momento certo para refinanciar?
- Taxa e refinanciamento de prazo
- Refinanciamento com retirada de dinheiro
- Ajuda para compradores de casas pela primeira vez na Flórida
- Quais documentos eu preciso para comprar uma casa em ...
- Quanto crédito preciso para comprar uma casa?
- Requisitos para comprar uma casa móvel nos Estados Unidos
- Requisitos para comprar uma casa nos Estados Unidos - guia
- Exemplo de fazer uma contra-oferta de compra de casa