Empréstimos FHA para compradores pela primeira vez

Empréstimos e programas FHA para compradores pela primeira vez

Aprenda o básico e melhore suas chances de empréstimo FHA . Como comprador de casa própria pela primeira vez , pode haver muitas incógnitas . Quer se trate do jargão hipotecário, do tipo de empréstimo imobiliário ou mesmo dos requisitos de pagamento, a enxurrada de novas informações pode ser opressora. Queremos ajudá-lo a aprender sobre algumas das coisas que podem passar despercebidas enquanto você se prepara para compre sua nova casa .

Empréstimos FHA para compradores de casas pela primeira vez

Os empréstimos FHA beneficiam aqueles que desejam comprar uma casa, mas não conseguiram economizar dinheiro para a compra, como recém-formados, recém-casados ​​ou pessoas que ainda estão tentando concluir seus estudos. Ele também permite que as pessoas se qualifiquem para um empréstimo da FHA cujo crédito tenha sido danificado por falência ou execução hipotecária.

Este empréstimo geralmente funciona bem para compradores de casa pela primeira vez, porque permite que as pessoas financiem até 96,5% do empréstimo, ajudando a manter os pagamentos adiantados e os custos de fechamento a um mínimo. O empréstimo hipotecário 203 (b) É também o único empréstimo em que 100% dos custos de fechamento podem ser um presente de um membro da família, uma organização sem fins lucrativos ou uma agência governamental.

Saiba mais sobre os custos de fechamento da FHA

Muitos compradores de casa pela primeira vez ficam surpresos com o fato de que o pagamento inicial não é a única coisa que estão economizando. Existem alguns custos iniciais necessários para fechar a hipoteca, que podem ser significativos, geralmente entre 2 e 5% do valor total do empréstimo.

Ao comprar um empréstimo imobiliário, lembre-se de comparar os preços de certos custos de fechamento, como seguro residencial, inspeções residenciais e pesquisas de títulos . Em alguns casos, você pode até reduzir os custos de fechamento pedindo ao vendedor para pagar uma parte deles (conhecidas como concessões do vendedor) ou negociando a comissão do seu agente imobiliário . Alguns dos custos de fechamento comuns incluídos em uma hipoteca FHA incluem:

• Taxa de origem do credor
• Taxas de verificação de depósito
• Taxas do advogado
• A avaliação e quaisquer taxas de inspeção
• Custo do seguro do título e exame do título
• Preparação de documentos (por terceiros)
• Pesquisa de propriedade
• Relatórios de crédito

Limites de empréstimo FHA de 2021

O FHA calculou os valores máximos de empréstimo que segurará para diferentes partes do país. Eles são conhecidos coletivamente como limites de empréstimo FHA. Esses limites de empréstimo são calculados e atualizados anualmente. Eles são influenciados pelo tipo de casa, como uma única família ou duplex, e pela localização. Alguns compradores optam por comprar casas em condados onde os limites de empréstimo são mais altos ou podem procurar casas que se enquadrem nos limites de onde desejam morar.

MIP é o prêmio do seu seguro de hipoteca

O seguro hipotecário FHA costuma ser incluído no pagamento mensal total a 0,55% do valor total do empréstimo, que é cerca de metade do preço do seguro hipotecário de um empréstimo convencional. O FHA coletará o MIP anual, que é o tempo em que você pagará os prêmios do seguro hipotecário do FHA sobre o seu empréstimo do FHA.

Taxas de MIP para empréstimos FHA por 15 anos

Se você obtiver uma hipoteca típica de 30 anos ou qualquer coisa acima de 15 anos, seu prêmio anual de seguro hipotecário será o seguinte:

Como se qualificar para empréstimos para compradores de casas pela primeira vez

Empréstimos FHA para compradores pela primeira vez. Existem muitos programas de empréstimo à habitação que atendem aos compradores pela primeira vez. E muitos deles têm diretrizes mais flexíveis para acomodar aqueles com créditos, receitas ou adiantamentos mais baixos.

Aqui estão os requisitos básicos para se qualificar para alguns dos empréstimos para compradores de primeira compra mais populares:

Lembre-se de que nem todas as regras listadas acima são necessariamente imutáveis.

Por exemplo, você pode se qualificar para um empréstimo FHA com uma pontuação de crédito de até 500, contanto que possa fazer um pagamento inicial de 10%.

Ou você pode se qualificar para um empréstimo da Fannie Mae com uma relação dívida / receita de até 50%, em vez de 43%. Mas você precisará de outros fatores de compensação (como uma conta poupança maior) para se qualificar.

Portanto, explore suas opções de empréstimo. Mesmo se você tiver circunstâncias especiais, provavelmente é mais fácil se qualificar como comprador de uma casa própria pela primeira vez do que você pensa.

Como se qualificar para subsídios para compradores de casas pela primeira vez

Como comprador de uma casa pela primeira vez, encontrar dinheiro para pagar a entrada e os custos de fechamento é um dos maiores obstáculos. Felizmente, existem bolsas e outros programas disponíveis para ajudar.

Cada estado do país tem um agência de financiamento habitacional e todos oferecem programas especiais para compradores de primeira viagem, diz Anna DeSimone, autora de Housing Finance 2020.

Ela continua: Quase todas essas agências também têm um programa de assistência para pagamento de entrada. Esses programas geralmente oferecem subsídios para ajudá-lo a financiar o pagamento da entrada, dinheiro que você não precisa devolver.

Ou a assistência pode assumir a forma de um empréstimo, cujos pagamentos podem ser adiados até que a casa seja vendida ou a hipoteca seja refinanciada.

DeSimone observa que as agências costumam oferecer bolsas equivalentes a 4% do preço de compra da casa. E muitos programas também fornecem assistência adicional para cobrir os custos de fechamento.

Obviamente, se você se qualifica ou não para uma bolsa para compra de uma casa pela primeira vez, dependerá do que está disponível em sua área.

Angel Merritt, gerente de hipotecas da Zeal Credit Union, explica que cada um desses programas tem diferentes requisitos de qualificação.

Normalmente, você precisaria de uma pontuação de crédito mínima de 640. E os limites de renda podem ser baseados no tamanho da família e na localização da propriedade, diz Merritt.

Ela observa que, em seu estado, um programa popular é o subsídios da Autoridade de Desenvolvimento de Habitação do Estado de Michigan , que concede até US $ 7.500 em assistência no pagamento de entrada.

Quem é considerado um comprador de imóvel residencial pela primeira vez?

Qualquer pessoa que compra sua primeira casa é automaticamente um comprador pela primeira vez.

Mas, acredite ou não, os compradores recorrentes às vezes também podem se qualificar como compradores de casa pela primeira vez, permitindo que se qualifiquem para empréstimos especiais e programas de assistência financeira.

Na maioria dos programas, o comprador de uma casa própria pela primeira vez é alguém que não possuiu nenhuma propriedade nos últimos três anos. –Ryan Leahy, gerente de vendas da Mortgage Network, Inc.

Na maioria dos programas, um comprador de imóvel residencial pela primeira vez é alguém que não possuiu nenhuma propriedade nos últimos três anos diz Ryan Leahy, gerente de vendas da Mortgage Network, Inc.

Essa é uma boa notícia especialmente para os compradores de bumerangue que já possuíram uma casa, mas passaram por uma venda a descoberto, execução hipotecária ou falência.

De acordo com a regra de três anos, esses indivíduos têm um caminho mais fácil de volta à casa própria por meio de doações e empréstimos para o comprador pela primeira vez.

Dicas para compradores de residências pela primeira vez no mercado atual

Suzanne Hollander é advogada imobiliária e instrutora líder na Florida International University. Ela diz que, em geral, os compradores de primeira viagem também precisam verificar pelo menos dois anos de renda e emprego atual.

Além disso, muitos credores têm aumentado rapidamente a pontuação de crédito mínima necessária para se qualificar para muitos empréstimos recentemente devido a preocupações com o COVID-19, diz Hollander.

Ajuda para compradores de casas pela primeira vez

As programas de subsídios e empréstimos Especialistas para compradores de primeira casa estão disponíveis em cidades e condados dos Estados Unidos. Esses programas fornecem assistência para pagamento e / ou custos de fechamento em uma variedade de formas, incluindo subsídios, empréstimos sem juros e empréstimos com pagamento diferido.

Geralmente são obrigatórios pagamentos mínimos de entrada . As diretrizes geralmente cobrem quanto tempo um comprador deve morar na casa, onde a casa está localizada, onde o comprador atualmente mora ou trabalha e o valor máximo da renda familiar para o requerente.

Conheça sua pontuação de crédito

Uma das maiores surpresas que os compradores de casas pela primeira vez enfrentam é um pontuação de crédito baixa . Isso pode acontecer por vários motivos. Você pode ter se esquecido de pagar a conta do cartão de crédito por um tempo. Talvez você nunca tenha se inscrito para obter um cartão de crédito, o que pode significar que você não tem um histórico de crédito estabelecido. Também existe a rara possibilidade de você ter sofrido roubo de identidade, o que reduziu drasticamente sua pontuação de crédito.

Independentemente do motivo, uma pontuação de crédito baixa pode significar uma exigência de pagamento inicial maior ou uma taxa de juros mais alta para um comprador de imóvel residencial . É por isso que é melhor manter-se informado e monitorar sua pontuação FICO para não enfrentar surpresas desagradáveis. Se você está preocupado com sua classificação de crédito, aqui estão algumas etapas que você pode seguir:

• Verifique seu relatório de crédito. Se você sabe o que está nele, não precisa perder tempo e energia adivinhando. Verifique se há erros e, em caso afirmativo, discuta.
• Pague suas contas com cartão de crédito. Configure o pagamento de contas de serviços públicos por meio de uma conta de cartão de crédito em seu nome para ajudar a estabelecer o crédito.
• Pague na hora certa! Pagamentos atrasados ​​ou atrasados ​​podem permanecer em seu registro por anos, fazendo com que os credores sintam que dar uma hipoteca pode ser um risco.

Auxílios de assistência para adiantamento

O pagamento inicial é o pagamento inicial que você faz ao comprar uma casa. É visto como o seu investimento na hipoteca, pois pode perdê-lo se não cumprir os pagamentos mensais subsequentes. Embora muitos empréstimos convencionais exijam um pagamento inicial de até 20 por cento do preço total de compra, Os empréstimos FHA tornam as coisas um pouco mais fáceis, exigindo um pagamento inicial de 3,5 por cento .

De qualquer forma, economizar para uma entrada pesada em uma casa pode ser um fardo, então é uma jogada inteligente procurar a casa certa. assistência disponível Isso ajudará a diminuir parte desse custo. Muitas agências governamentais estaduais e locais oferecem programas de assistência, como concessões de pagamento inicial, para compradores de primeira casa elegíveis para ajudá-los a cumprir os requisitos de pagamento de entrada e custo de fechamento.

Certifique-se de aproveitar as vantagens dos programas de assistência para adiantamento oferecidos pelo seu condado, município ou estado para ajudar a reduzir os custos iniciais da hipoteca. Encontre um programa de assistência para pagamento inicial Na sua área.

Isso está acontecendo porque o credor inicial vende um pool de empréstimos FHA a investidores no mercado secundário. Os investidores os compram para um fluxo de renda e eles não estão interessados ​​em arriscar empréstimos com pontuações de crédito mais baixas durante esse período.

Randall Yates, CEO da The Lenders Network, concorda.

Alguns credores que anteriormente aceitaram uma pontuação de crédito de 580 para um empréstimo FHA aumentaram esse mínimo de 620 para 660, observa Yates.

Se você tiver problemas de crédito, recomendo que você use todo o tempo extra de que dispomos durante este fechamento para colocar seu crédito em ordem.

Para melhorar sua pontuação de crédito, Hollander recomenda estas dicas:

• Ligue para a administradora do cartão de crédito e solicite um aumento na linha de crédito.
• Mantenha seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito permitido
• Se você não puder pagar uma fatura em dia, ligue para a administradora do cartão de crédito e solicite um adiamento sem um relatório negativo para a sua agência de crédito.

E lembre-se: pela primeira vez ou não, você pode encontrar credores dispostos a oferecer alguma flexibilidade com suas diretrizes.

Portanto, especialmente se você está prestes a se qualificar para uma hipoteca, certifique-se de pesquisar e fazer muitas perguntas antes de pagar um empréstimo.

Ao solicitar um empréstimo imobiliário, não tenha medo de fazer perguntas sobre os requisitos de qualificação, sugere Merritt.

Se o seu profissional de crédito não estiver disposto a explicar tudo, encontre outro credor, recomenda Merritt.

Descubra se você é elegível para comprar pela primeira vez

A melhor maneira de determinar se você tem direito a subsídios ou assistência é entrar em contato com a autoridade habitacional da cidade onde deseja comprar uma casa, aconselha Leahy.

Observe que as concessões de adiantamento e a assistência ao custo de fechamento não são amplamente anunciadas. Você pode ter que cavar para localizar os recursos que estão disponíveis e para os quais você se qualifica.

Quando se trata de crédito à habitação, as coisas são um pouco mais fáceis.

Você pode descobrir para que se qualifica, bem como sua taxa de juros futura e pagamento mensal, simplesmente fazendo compras online.

Conteúdo

• Empréstimos e programas FHA para compradores pela primeira vez
• Empréstimos FHA para compradores de casas pela primeira vez
• Saiba mais sobre os custos de fechamento da FHA
• Limites de empréstimo FHA de 2021
• MIP é o prêmio do seu seguro de hipoteca
• Taxas de MIP para empréstimos FHA por 15 anos
• Como se qualificar para empréstimos para compradores de casas pela primeira vez
• Como se qualificar para subsídios para compradores de casas pela primeira vez
• Quem é considerado um comprador de imóvel residencial pela primeira vez?
• Dicas para compradores de residências pela primeira vez no mercado atual
• Ajuda para compradores de casas pela primeira vez
• Conheça sua pontuação de crédito
• Auxílios de assistência para adiantamento
• Descubra se você é elegível para comprar pela primeira vez

• Quanto crédito preciso para comprar uma casa?
• Quanto devo ganhar para comprar uma casa nos EUA?
• Requisitos para comprar uma casa na Califórnia
• Ajuda do governo para comprar uma casa pela primeira vez
• Bancos que aceitam o itin de comprar uma casa
• Requisitos para comprar uma casa móvel nos Estados Unidos