Como funciona a falência?
Como pedir falência nos EUA. o falência É um processo judicial em que um juiz e um administrador judicial examinam os ativos e passivos de pessoas físicas e jurídicas que não podem pagar suas contas. O tribunal decide se deve saldar as dívidas e os devedores já não são legalmente obrigados a pagá-las.
As leis de falência foram escritas para dar às pessoas cujas finanças entraram em colapso uma chance de recomeçar. Quer o colapso seja o produto de más decisões ou má sorte, os formuladores de políticas podem ver que, em uma economia capitalista, os consumidores e as empresas que faliram financeiramente precisam de uma segunda chance.
E quase todo mundo que pede falência tem essa oportunidade.
Ed Flynn, do American Bankruptcy Institute (ABI), fez um estudo das estatísticas do PACER (registros do tribunal público) de 1º de outubro de 2018 a 30 de setembro de 2019 e descobriu que havia 488.506 casos de falência nos Estados Unidos. Capítulo 7 concluído nesse período fiscal ano. Destes, 94,3% foram dispensados, o que significa que o indivíduo não tinha mais a obrigação legal de pagar a dívida.
Apenas 27.699 casos foram indeferidos, o que significa que o juiz ou administrador judicial considerou que o indivíduo tinha recursos suficientes para pagar suas dívidas.
Os indivíduos que usaram o Capítulo 13 falência , conhecida como falência dos assalariados, foram divididos quase que igualmente sobre seu sucesso. Pouco menos da metade dos 283.412 processos do Capítulo 13 concluídos (126.401) e 157.011 foram indeferidos, o que significa que o juiz considerou que a pessoa que entrou com o pedido tinha bens suficientes para pagar suas dívidas.
Quem pede falência
Indivíduos e empresas que pedem falência têm muito mais dívidas do que dinheiro para cobri-las, e eles não veem isso mudar tão cedo. Em 2019, os que pediram falência deviam US $ 116 bilhões e possuíam ativos de US $ 83,6 bilhões, quase 70% dos quais eram imóveis, cujo valor real é discutível.
O que é surpreendente é que as pessoas - e não as empresas - são as que mais procuram ajuda. Eles assumiram obrigações financeiras como hipoteca, empréstimo de carro ou empréstimo de estudante - ou talvez os três! - e eles não têm renda para pagá-los. Em 2019, foram 774.940 processos de falência ajuizados, dos quais 97% (752.160) foram ajuizados por pessoas físicas.
Apenas 22.780 processos de falência foram abertos por empresas em 2019.
A maioria das pessoas que pediu falência não era particularmente rica. A renda média dos 488.506 indivíduos que solicitaram o Capítulo 7 era de apenas $ 31.284. Os arquivadores do Capítulo 13 se saíram um pouco melhor com uma renda média de $ 41.532.
Parte da compreensão da falência é saber que, embora a falência seja uma oportunidade para recomeçar, ela definitivamente afeta seu crédito e sua capacidade futura de usar o dinheiro. Pode prevenir ou atrasar a execução hipotecária de uma casa e a reintegração de posse de um carro, e também pode impedir a penhora de salários e outras ações judiciais que os credores usam para cobrar dívidas, mas, no final, há um preço a pagar.
Quando devo declarar falência?
Não existe um momento perfeito, mas uma regra geral a ter em mente é quanto tempo levará para saldar suas dívidas. Fazendo a pergunta Devo pedir falência? Pense bem se levará mais de cinco anos para pagar suas dívidas. Se a resposta for sim, talvez seja hora de pedir falência.
A ideia por trás disso é que o código de falências foi criado para dar uma segunda chance às pessoas, não para puni-las. Se alguma combinação de dívida hipotecária, dívida de cartão de crédito, contas médicas e empréstimos estudantis o devastou financeiramente e você não consegue ver o que mudar, a falência pode ser a melhor resposta.
E se você não se qualificar para a falência, ainda há esperança.
Outras opções possíveis de alívio da dívida incluem um programa de gestão ou liquidação de dívidas. Ambos geralmente levam de 3 a 5 anos para serem resolvidos e nenhum deles garante que todas as suas dívidas serão pagas quando você terminar.
A falência acarreta algumas penalidades significativas a longo prazo porque permanecerá em seu relatório de crédito por 7 a 10 anos, mas há um grande impulso mental e emocional quando você recebe um novo começo e todas as suas dívidas são eliminadas.
Falência nos Estados Unidos
Assim como a economia, os pedidos de falência nos Estados Unidos aumentam e diminuem. Na verdade, os dois estão tão ligados quanto manteiga de amendoim e geleia.
A falência atingiu o pico com pouco mais de dois milhões de pedidos em 2005. Esse é o mesmo ano em que a Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor foi aprovada. Essa lei foi criada para conter a onda de consumidores e empresas ansiosos demais para simplesmente se livrar das dívidas.
O número de inscrições caiu 70% em 2006, para 617.660. Mas então a economia quebrou e os pedidos de falência saltaram para 1,6 milhão em 2010. Eles foram puxados novamente à medida que a economia melhorava e diminuía cerca de 50% até 2019.
Como pedir falência?
Como pedir falência nos EUA. O pedido de falência é um processo legal que reduz, reestrutura ou elimina suas dívidas. Se você tem essa oportunidade, cabe ao tribunal de falências. Você pode pedir falência por conta própria ou pode encontrar um advogado da bancarrota. Os custos de falência incluem honorários advocatícios e taxas de arquivamento. Se você arquivar uma devolução por conta própria, permanecerá responsável pelas taxas de depósito.
Se você não puder contratar um advogado, poderá ter opções de serviços jurídicos gratuitos. Se precisar de ajuda para encontrar um advogado ou localizar serviços jurídicos gratuitos, consulte a American Bar Association para obter recursos e informações.
Antes de entrar com o processo, você precisa se informar sobre o que acontece quando você pede falência. Não se trata simplesmente de dizer a um juiz que estou falido! e ficar à mercê do tribunal. Existe um processo, às vezes confuso, às vezes complicado, que as pessoas e as empresas devem seguir.
As etapas são:
- Colete registros financeiros: liste suas dívidas, ativos, receitas, despesas. Isso dá a você, a qualquer pessoa que o esteja ajudando e, eventualmente, ao tribunal, um melhor entendimento da sua situação.
- Obtenha aconselhamento de crédito dentro de 180 dias após o depósito: é necessário aconselhamento em falências. Você garante ao tribunal que esgotou todas as outras possibilidades antes de entrar com o pedido de falência. O conselheiro deve ser de um provedor aprovado listado no site dos tribunais de a EE . UU . A maioria das agências de aconselhamento oferece este serviço online ou por telefone, e você recebe um certificado de conclusão, que deve fazer parte da documentação que você enviar. Se você pular esta etapa, seu envio será rejeitado.
- Faça a petição: Se você ainda não contratou um advogado da área de falências, esta pode ser a hora de fazê-lo. O aconselhamento jurídico não é necessário para as pessoas que entram com o processo de falência, mas você corre um sério risco se representar a si mesmo. É essencial compreender as leis de falência federais e estaduais e saber quais se aplicam a você. Os juízes não podem oferecer conselhos e nem mesmo os funcionários do tribunal. Também há muitos formulários para preencher e algumas diferenças importantes entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13 que você precisa considerar ao tomar decisões. Se você não souber e seguir os procedimentos e regras adequados no tribunal, isso pode afetar o resultado do seu caso de falência.
- Reúna-se com os credores: Quando sua petição é aceita, seu caso é atribuído a um administrador do tribunal, que marca uma reunião com seus credores. Você deve comparecer, mas os credores não. Esta é uma oportunidade para eles fazerem perguntas a você ou ao administrador do tribunal sobre o seu caso.
Tipos de falência
Existem vários tipos de falência para os quais indivíduos ou casais podem abrir um, sendo os mais comuns o Capítulo 7 e o Capítulo 13.
Capítulo 7 Falência
A falência do Capítulo 7 é geralmente a melhor opção para aqueles com baixa renda e poucos ativos. É também a forma mais popular de falência, respondendo por 63% dos casos individuais de falência em 2019.
A falência do Capítulo 7 é uma oportunidade de obter uma decisão judicial que o isenta da responsabilidade de pagar dívidas e também permite que você mantenha ativos essenciais que são considerados propriedade isenta. Imóveis não isentos serão vendidos para pagar parte de sua dívida.
No final do processo de falência do Capítulo 7, a maioria de suas dívidas será cancelada e você não terá mais que pagá-las.
Isenções de propriedade variam de estado para estado. Você pode optar por seguir a lei estadual ou a lei federal, que pode permitir que você mantenha mais bens.
Exemplos de propriedade isenta incluem sua casa, o carro que você usa para trabalhar, o equipamento que você usa no trabalho, cheques da Previdência Social, pensões, benefícios para veteranos, bem-estar e poupança para aposentadoria. Essas coisas não podem ser vendidas ou usadas para pagar dívidas.
Propriedade não isenta inclui coisas como dinheiro, contas bancárias, investimentos em ações, coleções de moedas ou selos, um segundo carro ou uma segunda casa, etc. Os itens não isentos serão liquidados e vendidos por um administrador da falência nomeado pelo tribunal. Os rendimentos serão usados para pagar o fiduciário, cobrir taxas administrativas e, se o dinheiro permitir, reembolsar seus credores tanto quanto possível.
A bancarrota do Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos. Embora tenha um impacto imediato em sua pontuação de crédito, a pontuação melhorará com o tempo, à medida que você reconstruir suas finanças.
Aqueles que entrarem com o processo de falência do Capítulo 7 estarão sujeitos ao teste de meios do Capítulo 7 do Tribunal de Falências dos EUA, que é usado para eliminar aqueles que poderiam pagar parcialmente o que devem com a reestruturação de suas dívidas. O teste de meios compara a renda do devedor nos últimos seis meses com a renda mediana (50% mais alta, 50% mais baixa) em seu estado. Se sua renda for menor do que a renda mediana, você se qualifica para o Capítulo 7.
Se você estiver acima da mediana, há um segundo teste de meios que pode qualificá-lo para o depósito do Capítulo 7. O segundo teste de meios mede sua renda em relação às despesas essenciais (aluguel / hipoteca, comida, roupas, despesas médicas) para ver quanto rendimento disponível você tem. Se sua renda disponível for baixa o suficiente, você pode se qualificar para o Capítulo 7.
No entanto, se uma pessoa receber dinheiro suficiente para saldar gradualmente dívidas, o juiz de falências dificilmente permitirá o depósito do Capítulo 7. Quanto maior a renda do requerente em relação à dívida, menos provável será que ela seja aprovada. Uma apresentação do Capítulo 7
Capítulo 13 - Falência
As falências do Capítulo 13 respondem por aproximadamente 36% dos pedidos de falência não comerciais. Uma falência do Capítulo 13 envolve o pagamento de algumas de suas dívidas para que o resto seja perdoado. Esta é uma opção para pessoas que não querem desistir de suas propriedades ou não se qualificam para o Capítulo 7 porque sua renda é muito alta.
As pessoas só podem pedir a falência do Capítulo 13 se suas dívidas não excederem um determinado montante. Em 2020, a dívida não garantida de um indivíduo não poderia exceder $ 394.725 e as dívidas garantidas deveriam ser inferiores a $ 1.184 milhões. O limite específico é reavaliado periodicamente, portanto, consulte um advogado ou consultor de crédito para saber os valores mais atualizados.
De acordo com o Capítulo 13, você deve criar um plano de reembolso de três a cinco anos para seus credores. Depois de concluir com sucesso o plano, as dívidas restantes são liquidadas.
No entanto, a maioria das pessoas não conclui com sucesso seus planos. Quando isso acontece, os devedores podem optar pela falência, Capítulo 7. Se não o fizerem, os credores podem retomar suas tentativas de cobrar o saldo total devido.
Diferentes tipos de falência
Capítulo 9: Isso se aplica apenas a cidades ou vilas. Protege os municípios de credores enquanto a cidade desenvolve um plano para administrar suas dívidas. Isso geralmente acontece quando as indústrias fecham e as pessoas procuram trabalho em outro lugar. Houve apenas quatro arquivamentos do Capítulo 9 em 2018. Houve 20 depósitos do Capítulo 9 em 2012, o máximo desde 1980. Detroit foi uma das que entraram com o Capítulo 9 em 2012 e é a maior cidade a ter entrado com o Capítulo 9.
Capítulo 11: Isso é projetado para empresas. O Capítulo 11 é frequentemente referido como falência de reorganização porque dá às empresas a oportunidade de permanecerem abertas enquanto reestruturam dívidas e ativos para saldar os credores. Isso é usado principalmente por grandes corporações como General Motors, Circuit City e United Airlines, mas pode ser usado por empresas de qualquer tamanho, incluindo associações e, em alguns casos, indivíduos. Embora a empresa continue a operar durante o processo de falência, a maioria das decisões é tomada com a permissão dos tribunais. Houve apenas 6.808 registros do Capítulo 11 em 2019.
Capítulo 12: O Capítulo 12 se aplica à agricultura familiar e aos pescadores familiares e lhes dá a oportunidade de elaborar um plano para saldar todas ou parte de suas dívidas. O tribunal tem uma definição estrita de quem se qualifica e baseia-se na pessoa que tem renda anual regular como agricultor ou pescador. As dívidas de indivíduos, parcerias ou corporações que entram com o Capítulo 12 não podem exceder $ 4,03 milhões para agricultores e $ 1,87 milhões para pescadores. O plano de reembolso deve ser concluído em cinco anos, embora as características sazonais da agricultura e da pesca sejam levadas em consideração.
Capítulo 15: O Capítulo 15 se aplica a casos de insolvência transfronteiriços, nos quais o devedor possui ativos e dívidas nos Estados Unidos e em outro país. Houve 136 casos do Capítulo 15 arquivados em 2019. Este capítulo foi adicionado ao código de falências em 2005 como parte da Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor. Os casos do Capítulo 15 começam como casos de insolvência em um país estrangeiro e seguem para os tribunais dos Estados Unidos para tentar proteger as empresas com problemas financeiros da falência. Os tribunais dos Estados Unidos limitam seu escopo de poder no caso apenas a ativos ou pessoas que estejam localizados nos Estados Unidos.
Consequências do pedido de falência nos Estados Unidos
O princípio fundamental da falência é dar-lhe um novo começo com suas finanças. O Capítulo 7 (conhecido como liquidação) elimina dívidas com a venda de bens não isentos que têm algum valor. O Capítulo 13 (conhecido como plano assalariado) dá a você a oportunidade de desenvolver um plano de 3 a 5 anos para pagar todas as suas dívidas e manter o que tem.
Ambos representam um novo começo.
Sim, o pedido de falência afeta sua pontuação de crédito. A falência permanece em seu relatório de crédito por 7 a 10 anos, dependendo do capítulo de falência em que você arquivar. Capítulo 7 (o mais comum) está em seu relatório de crédito por 10 anos , enquanto o arquivamento do Capítulo 13 (o segundo mais comum) está lá Por sete anos .
Durante esse período, a falência pode impedir você de obter novas linhas de crédito e pode até mesmo causar problemas quando você se candidata a um emprego.
Se você está considerando a falência, seu relatório de crédito e pontuação de crédito provavelmente já estão danificados. Seu relatório de crédito pode melhorar, especialmente se pague suas contas de forma consistente após o pedido de falência.
Ainda assim, devido aos efeitos de longo prazo da falência, alguns especialistas dizem que você precisa de pelo menos $ 15.000 em dívidas para que a falência seja benéfica.
Onde a falência não ajuda
A falência não elimina necessariamente todas as responsabilidades financeiras.
Não quita os seguintes tipos de dívidas e obrigações:
- Empréstimos estudantis federais
- Pensão alimentícia e pensão alimentícia
- Dívidas que surgem após o pedido de falência
- Algumas dívidas contraídas nos seis meses anteriores ao pedido de falência
- Impostos
- Empréstimos obtidos de forma fraudulenta
- Dívidas de danos pessoais ao dirigir embriagado
Nem protege aqueles que assinaram suas dívidas em conjunto. Seu co-signatário concordou em reembolsar seu empréstimo se você não pagasse ou não pudesse pagar. Quando você pede falência, seu co-devedor ainda pode ser legalmente obrigado a reembolsar todo ou parte de seu empréstimo.
Outras opções
A maioria das pessoas considera a falência somente depois de buscar a gestão, consolidação ou liquidação de dívidas. Essas opções podem ajudá-lo a recuperar suas finanças e não afetarão negativamente seu crédito tanto quanto a falência.
A gestão da dívida é um serviço oferecido por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para reduzir os juros sobre dívidas de cartão de crédito e gerar um pagamento mensal acessível para saldá-las. A consolidação de dívidas combina todos os seus empréstimos para ajudá-lo a fazer pagamentos regulares e pontuais de suas dívidas. A liquidação de dívidas é um meio de negociar com seus credores para reduzir seu saldo. Se tiver sucesso, você reduz diretamente suas dívidas.
Para obter mais informações sobre falência e outras opções de alívio da dívida, procure o conselho de um conselheiro de crédito local ou leia as páginas de informações de a Federal Trade Commission .
Conteúdo
- Como funciona a falência?
- Quem pede falência
- Quando devo declarar falência?
- Falência nos Estados Unidos
- Como pedir falência?
- Tipos de falência
- Capítulo 7 Falência
- Capítulo 13 - Falência
- Diferentes tipos de falência
- Consequências do pedido de falência nos Estados Unidos
- Onde a falência não ajuda
- Não quita os seguintes tipos de dívidas e obrigações:
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