O que é um certificado de depósito (CD)?

Sim tens poupança naquela você não precisa por um tempo , uma comprovante de depósito poderia ser ideal. Um CD geralmente oferece um maior taxa de juros em seus fundos que um conta de poupança normal , mas se você precisar do seu dinheiro com antecedência, vai pagar uma multa .

O que exatamente é um certificado de depósito (CD)?

Um certificado de depósito, comumente chamado de CD , é uma conta poupança especial que você pode abrir na maioria dos bancos e cooperativas de crédito . Mas ao contrário de um relato de economia regular , CDs exigem que você mantenha seus fundos por um período de tempo específico até um data de vencimento . Em troca, você receberá um maior taxa de juros .

Esse recurso exclusivo torna os CDs perfeitos como uma meta de economia de longo prazo. Geralmente, você pode obter taxas de juros melhores do que as ofertas de uma conta poupança, sem o risco de investir no mercado de ações.

Como criar um Certificado de Depósito (CD)

Entre em contato com seu banco ou cooperativa de crédito se você optar por abrir um CD com sua instituição financeira local. A maioria dos bancos explicará suas opções e permitirá que você faça investimentos em CD online. Você também pode ligar para o atendimento ao cliente ou falar pessoalmente com um banqueiro.

Explique quanto você gostaria de investir e pergunte sobre penalidades de retirada antecipada e produtos de CD alternativos. O banco pode ter opções de CD adicionais mais adequadas para você. Eles podem oferecer taxas mais altas, mais flexibilidade ou outros recursos.

Você verá uma conta separada em seus extratos ou painel online após transferir seu dinheiro para um CD.

Os CDs podem ser mantidos em quase qualquer tipo de conta, incluindo contas individuais de aposentadoria (IRAs), contas conjuntas, fundos fiduciários e contas de custódia.

Apenas certifique-se de ficar com os CDs segurados pelo Federal Deposit Insurance Corp. ou pela National Credit Union Administration. Não tenha medo de pedir ao seu banqueiro uma taxa melhor, especialmente se você fizer negócios significativos com esse banco ou cooperativa de crédito.

Tipos de CD

CD líquido ou sem penalidade

Os CDs líquidos permitem que você retire seus fundos antecipadamente, sem pagar multa. ⁵Essa flexibilidade permite que você mova seus fundos para um CD que paga mais se surgir a oportunidade, mas tem um preço.

Os CDs líquidos podem pagar taxas de juros mais baixas do que os CDs nos quais você está preso. ⁶Isso faz sentido se você olhar do ponto de vista do banco. Eles correm o risco de aumentar as taxas de juros. Ainda assim, ganhar menos por um curto período pode valer a pena se você puder mudar para uma taxa mais alta posteriormente e se tiver certeza de que as taxas aumentarão em breve.

Certifique-se de entender todas as restrições se estiver pensando em investir em um CD líquido. Às vezes, você está limitado a quando pode retirar fundos e quanto tempo pode levar a qualquer momento. Também pode ser necessário investir uma quantia maior à frente do que com outros tipos de CD.

Augment CD

CDs acumulados fornecem um benefício semelhante aos CDs líquidos . Você não fica preso com um rendimento baixo se as taxas de juros subirem depois de comprar um. Você pode manter sua conta de CD existente e mudar para a nova taxa mais alta oferecida pelo seu banco.^{7 7}

Você pode precisar informar seu banco com antecedência que deseja exercer sua opção de aumento. Um banco presume que está aderindo à taxa existente se não fizer nada. Além disso, você não obtém atualizações ilimitadas.⁸

Como os CDs líquidos, os CDs acumulados geralmente começam a pagar taxas de juros mais baixas do que os CDs padrão.⁹Você pode sobreviver se as taxas subirem o suficiente, mas se as taxas permanecerem estagnadas ou caírem, você teria ficado melhor com um CD padrão.

CDs intensivos

Eles vêm com aumentos de taxa de juros programados regularmente para que você não fique sujeito à taxa em vigor no momento da compra do CD. Os aumentos podem ocorrer a cada seis a sete meses.^{10 onze}

CDs corrigidos

Os CDs negociados são vendidos em contas de corretagem. Você pode comprar CDs negociados de vários emissores e mantê-los em um só lugar, em vez de abrir uma conta bancária e usar sua seleção de CDs.¹²Isso lhe dá alguma escolha, mas os CDs intermediados apresentam riscos adicionais.

Certifique-se de que qualquer emissor que você está considerando é segurado pela FDIC. Não é de surpreender que os CDs sem seguro paguem mais. Sair mais cedo de um CD negociado também pode ser um desafio.¹

CDs gigantes

Como o nome indica, os CDs jumbo têm requisitos de saldo mínimo muito altos, normalmente superiores a US $ 100.000. É um lugar seguro para estacionar uma grande quantia de dinheiro porque até $ 250.000 é segurado pelo FDIC e você obterá uma taxa de juros significativamente mais alta.¹³

Datas de expiração

Os CDs amadurecem no final de seus prazos e você terá que decidir o que fazer a seguir. O seu banco irá notificá-lo quando esta data se aproximar e dar-lhe várias opções. Se você não fizer nada e seu CD estiver sujeito à renovação automática, seu dinheiro será transferido para outro CD. Se você estivesse em um CD de seis meses, cairia para outro CD de seis meses. A taxa de juros pode ser maior ou menor do que a taxa que você ganhou anteriormente.

Informe seu banco antes do prazo de renovação se quiser fazer mais do que apenas transferir seu dinheiro para um novo CD. Você pode transferir os fundos para sua conta corrente ou poupança, ou pode mudar para um CD diferente com um prazo mais longo ou mais curto.

Construindo uma escada de CD

Se você estiver interessado em usar CDs como uma parte importante de seu plano de poupança, você pode considerar uma escada, uma estratégia comum de investimento em CD. O processo envolve primeiro a compra de vários CDs com prazos diferentes para maturação em intervalos regulares e, em seguida, reinvestir o dinheiro em CDs de longo prazo à medida que as iniciais amadurecem.

Por exemplo, se você está economizando $ 5.000, pode colocar $ 1.000 em cada um dos cinco CDs com datas de validade de um ano de intervalo. Quando o CD de 1 ano expirar, você moverá esse dinheiro para um novo CD de cinco anos, que expirará um ano após o seu CD inicial de cinco anos. Como um CD expira todo ano, você pode continuar esse processo indefinidamente até precisar do dinheiro em um determinado ano.

As escadas ajudam você a evitar colocar todo o seu dinheiro em um CD de baixo custo e também a evitar cobrar antecipadamente e pagar penalidades.

O que acontece quando você fecha um CD antes do tempo?

Se você decidir o que você precisa seus fundos antes da data de expiração , você vai pagar um penalidade de retirada antecipada . Isso geralmente é igual a um determinado número de meses de juros com base na duração do CD.

Se você tem fundos que deseja manter em segurança por um período que varia de alguns meses a vários anos, um CD pode ser uma boa maneira de economizar. A penalidade de retirada antecipada de um CD o incentiva a manter seu dinheiro no banco em vez de gastá-lo.

As taxas de juros dos CDs geralmente aumentam à medida que o prazo aumenta . Por exemplo, com a maioria dos CDs de três meses, você obterá uma taxa de juros comparativamente mais baixa do que os CDs de 12 meses. Os períodos de tempo comuns para CDs são três, seis, 12, 24 ou 60 meses. Tenha cuidado para não assinar um CD com uma maturidade muito no futuro. Você não quer que seu dinheiro fique empatado quando você precisar, especialmente porque vai custar a você sacá-lo antes do tempo.

As taxas de juros dos CDs são normalmente menores do que os retornos dos investimentos no mercado de ações, mas os CDs são segurados até o limite do seguro FDIC : $ 250.000 para uma conta individual ou $ 500.000 para uma conta conjunta. É por isso que um certificado de depósito é uma ótima ferramenta para armazenar um pagamento de entrada para uma casa ou outro objetivo financeiro ou compra à distância.

Por que você não quer um CD?

Embora um CD possa ser uma boa ferramenta de economia para muitos cenários, há muitos motivos pelos quais você pode não querer colocar seu dinheiro em um CD. Depende das suas necessidades financeiras e de algumas condições do mercado externo.

Por exemplo, no ambiente atual de taxas de juros, algumas contas de poupança de alto rendimento pagam taxas de juros mais altas do que os CDs. Se você pode ganhar mais juros sem tempo, pode se sair melhor com uma conta de poupança mais tradicional do que com um CD.

Você também deve comparar a taxa de juros do seu CD com a taxa de inflação atual. Alguns críticos dos CDs apontam que as taxas de inflação podem aumentar com o tempo e ficar mais altas do que as taxas de juros dos CDs. Nesse caso, você pode perder poder de ganho por manter seu dinheiro preso em um certificado de depósito.

Talvez a maior desvantagem de um CD seja a penalidade de retirada antecipada cobrada se você retirar seus fundos antes da data de vencimento. Uma penalidade de retirada antecipada pode ser um grande custo, então não leve a sério!

Alternativas para CDs

Se você gosta da ideia de ganhar mais do que uma fração de um por cento (como com uma conta poupança de um banco tradicional), um CD pode ser a escolha certa. Se um certificado de depósito não faz sentido para você, aqui estão mais algumas maneiras de economizar com taxas melhores sem bloquear o tempo.

• Economia de alto desempenho: Uma conta de poupança de alto rendimento de um banco online pode oferecer uma taxa de juros atraente, dando a você a liberdade de sacar dinheiro a qualquer momento.
• Fundo de títulos de curto prazo: Títulos são um tipo de empréstimo a uma empresa ou governo. Os títulos de curto prazo geralmente oferecem melhores retornos do que contas bancárias sem o grande risco do mercado de ações. Mas lembre-se de que há algum risco em qualquer investimento, incluindo títulos de curto prazo.
• Títulos de poupança dos EUA: Se você quer economizar por muito tempo, especialmente para um propósito específico como a faculdade, os títulos de capitalização são um lugar seguro para armazenar seus fundos. Você pode até vencer a inflação com um título do Tesouro protegido contra ela.

conclusão

Certificados de depósito podem ser uma ótima maneira de economizar dinheiro em algumas circunstâncias, mas não são adequados para todos. Mas se você tem dinheiro que deseja armazenar com segurança por um período fixo de tempo e deseja uma taxa de juros melhor do que com uma conta bancária antiga normal, um CD pode ser perfeito para você.

Fontes:

1. US Securities Commission CDs de alto desempenho: proteja seu dinheiro verificando as letras miúdas . Recuperado em 23 de maio de 2020.
2. Escritório de Proteção Financeira ao Consumidor. O que é um certificado de depósito (CD)? Recuperado em 23 de maio de 2020.
3. Banco dos Estados Unidos. Certificados de depósito: como funcionam para aumentar o seu dinheiro . Recuperado em 23 de maio de 2020.
4. Federal Deposit Insurance Corp. Contas conjuntas , página 1. Acessado em 23 de maio de 2020.
5. Banco da Primeira República. Certificados de depósito líquidos . Recuperado em 23 de maio de 2020.
6. Primeira república Que tipo de CD é certo para você? Recuperado em 23 de maio de 2020.
7. Ally Bank. Os tipos crescentes de certificados de depósito (CDs) . Recuperado em 23 de maio de 2020.
8. Ally Bank. Aumente sua taxa de CD . Recuperado em 23 de maio de 2020.
9. Descubra o banco. 6 fatores que podem influenciar as taxas de juros do CD . Recuperado em 23 de maio de 2020.

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Conteúdo

• O que exatamente é um certificado de depósito (CD)?
• Como criar um Certificado de Depósito (CD)
• Tipos de CD
• CD líquido ou sem penalidade
• Augment CD
• CDs intensivos
• CDs corrigidos
• CDs gigantes
• Datas de expiração
• Construindo uma escada de CD
• O que acontece quando você fecha um CD antes do tempo?
• Por que você não quer um CD?
• Alternativas para CDs
• conclusão

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