Como comprar uma casa sem pagamento?

Como comprar uma casa sem pagamento? Como comprar uma casa sem dinheiro.

Encontrar o dinheiro para um pagamento inicial pode ser um grande obstáculo para quem quer se tornar um proprietário.

A maioria dos Especialistas financeiros recomendam ter como objetivo um pagamento inicial de 20% para evitar pague mais todo mês por um seguro hipotecário privado . Se você acha que economizar tanto pode ser impossível, você não está sozinho. De acordo com dados de Realtor.com , o comprador de casa milenar típico deixou uma média de 8,8% do preço de compra de sua casa em dezembro de 2019.

Felizmente, existem alternativas para um hipoteca convencional o que podem ajudá-lo a comprar uma casa sem pagamento inicial . O governo dos Estados Unidos oferece empréstimos imobiliários para compradores de casas em situação financeira, mas é claro que existem algumas compensações.

Embora esses empréstimos possam ter termos favoráveis, como taxas de juros mais baixas , geralmente há um alto padrão de qualificação . A obtenção de um desses empréstimos também não o libera completamente, pois você ainda precisa de dinheiro para cobrir o custos finais , e uma vez em casa, os pagamentos mensais da hipoteca.

Abaixo está apresentam três dos empréstimos mais comuns apoiados pelo governo para compradores de casas, eles são oferecidos por uma variedade de credores em todo o país. Observe que muitos estados também oferecem seus próprios programas de assistência a empréstimos imobiliários, especificamente para compradores de casas pela primeira vez.

Empréstimo para Assuntos de Veteranos (VA)

Membros ativos e ex-militares têm acesso ao Empréstimo para Veterans Affairs (VA) para financiar a compra de um casa até $ 484.350 em 2019 , geralmente com uma taxa de juros mais baixa do que uma hipoteca convencional. Este empréstimo não exige pagamento de entrada ou seguro hipotecário, mas vem com diretrizes rígidas, incluindo o cumprimento do padrão de requisitos mínimos de propriedade.

O comprador também deve pagar uma taxa de financiamento, que protege o credor em caso de inadimplência. O valor exato da taxa depende do serviço militar do comprador, do valor da entrada e se eles tiveram um empréstimo VA no passado, e é expresso como uma porcentagem do empréstimo total ( geralmente menos de 3% ), explica NerdWallet . A taxa pode ser paga antecipadamente ou adicionada ao valor total do empréstimo.

Os custos de fechamento são geralmente limitados com um empréstimo VA, embora o comprador ainda seja responsável por pagá-los na maioria dos casos.

Empréstimo do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA)

O empréstimo de Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) ajuda as pessoas nas áreas rurais a comprar casas com dinheiro inicial zero. Para se qualificar para o Programa de empréstimo garantido para residência unifamiliar , deve cumprir certos requisitos de renda , descrito como renda baixo a moderado, que variam por estado. O USDA é bastante liberal com sua definição de rural e até considera algumas áreas suburbanas (você pode verificar endereços específicos usando este mapa no site do USDA )

Não há pontuação de crédito mínima para obter um empréstimo do USDA, embora uma pontuação de 640 o superior e uma relação dívida / receita de menos de 41% geralmente se qualifica para subscrição automática, de acordo com USDAloans.com .

Apesar da obrigação de entrada zero, o comprador deve pagar uma taxa de financiamento inicial igual a 1% do valor total do empréstimo para proteção contra inadimplência, mais uma taxa específica do USDA de 0,35% que é calculada como uma porcentagem do valor do empréstimo a cada ano, mas acrescenta os pagamentos mensais e pagos ao credor hipotecário.

Empréstimo da Federal Housing Administration (FHA)

O empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) permite que os compradores paguem apenas 3,5% do preço de compra de uma residência principal, mas exige uma pontuação de crédito de 580 o superior e uma relação dívida / renda menor do que 43% . Se você tem uma pontuação de crédito entre 500 e 579, deve deixar 10%.

Os empréstimos FHA exigem seguro hipotecário privado, feito como entrada mais pagamentos mensais e geralmente também acarretam uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca convencional. O comprador também é responsável pelos custos de fechamento.

o valor máximo do empréstimo FHA varia de acordo com a localização, mas para uma única casa de família varia de $ 315.515 em uma área de baixo custo para $ 726.525 em uma área de alto custo em 2019.

Como você pode obter assistência para pagamento de entrada?

Existem programas em todo o país para ajudar os mutuários qualificados a obter o pagamento de entrada de que precisam para comprar uma residência principal.

Muito de programas de assistência para pagamento de entrada Eles tratam os fundos como uma concessão se você permanecer na propriedade, mas como um empréstimo se você vender, explica Kahn. Eles também podem ser configurados para incentivar os compradores a se mudarem para certas áreas.

Exemplos de programas de assistência para pagamento de entrada disponíveis:

• Em Denver, o programa Metro Mortgage Assistance Plus oferece uma concessão de até 4% do empréstimo. A renda dos mutuários não deve exceder os limites e um pagamento inicial de 0,5% pode ser exigido.
• Em San Diego, os compradores de primeira viagem que não ganham mais do que 80 por cento da renda média da área podem se inscrever para um concessão de até $ 10.000 . As transações estão sujeitas a outras limitações, incluindo tipo de propriedade e preço de compra.
• Em Michigan, os compradores de imóveis residenciais pela primeira vez em todo o estado e os compradores habituais em áreas específicas com uma pontuação de crédito de pelo menos 640 podem se inscrever para um empréstimo a partir de assistência de adiantamento de zero por cento até $ 7.500. Quando a casa é vendida ou refinanciada, o empréstimo deve ser pago integralmente. O mutuário deve fazer um pagamento inicial de 1%.
• Em Cleveland, os compradores qualificados podem receber um empréstimo diferido de até 17 por cento do custo total da transação (preço de compra mais 5% dos custos de fechamento). O mutuário deve contribuir com pelo menos 3% do custo total da transação. Cinquenta por cento do saldo do empréstimo diferido será perdoado após 10 anos de ocupação e o saldo não precisa ser pago até a venda ou transferência. Para algumas propriedades, o empréstimo torna-se uma concessão após cinco anos de ocupação.
• Na Califórnia, o programa de assistência ao pagamento inicial para GSFA Platinum oferece aos mutuários de renda baixa e moderada um presente não reembolsável de até 5% do valor da casa para a compra ou refinanciamento de uma residência principal. A pontuação FICO mínima exigida é 640, e a relação dívida / renda máxima é 50 por cento. Alguns tomadores de empréstimo terão que entrar com este empréstimo 0,5 por cento abaixo, diz Kahn.

Você precisa de dinheiro para fechar?

A necessidade de algum dinheiro para fechar uma hipoteca não é um mito, em geral. Os empréstimos que permitem ao mutuário comprar uma casa sem um único dólar do bolso não são a norma. Os custos de fechamento podem somar de 3 a 5 por cento do preço de compra e incluir:

• Taxa de originação
• Taxa de inscrição
• Taxa de intermediação
• Pontos de desconto (ou pontos de hipoteca)
• Taxas de terceiros (incluindo avaliação, inspeção, relatório de título, seguro de título, relatório de crédito, certificação de inundação, pesquisa e outras taxas)
• Itens pré-pagos (incluindo seguro residencial, impostos sobre a propriedade, juros pré-pagos)
• Taxa de inscrição
• Taxa de preparação de documentos

Alguns credores oferecem o pagamento de algumas taxas, talvez em troca de uma taxa de juros mais alta sobre o empréstimo. Certos programas permitem que taxas sejam adicionadas ao saldo do empréstimo, de forma que não sejam devidas no fechamento (você pagará juros sobre as taxas durante a vida do empréstimo).
Você pode encontrar maneiras criativas de reduzir seus custos diretos. Por exemplo, um membro da família pode presentear você com fundos para o pagamento inicial e pode pedir ao vendedor que ofereça concessões (créditos do vendedor) pelos custos de fechamento.

Quando uma hipoteca zero-down é uma boa ideia?

Uma hipoteca com adiantamento zero é uma excelente opção para o comprador de uma casa que tem pouco dinheiro, mas está bem qualificado para comprar uma casa.

A renda e a capacidade de crédito são indicadores muito mais elevados da prontidão da casa própria do que o pagamento inicial, diz Paul. Um militar na ativa tem uma renda muito estável, um salário garantido e quase nenhuma possibilidade de perda do emprego. Os empréstimos VA superam muitos outros tipos de empréstimos com pagamento reduzido.

Se você não tem planos de vender pelo menos nos primeiros anos, está disposto e é capaz de assumir a responsabilidade pela manutenção da casa e tem uma renda estável, uma hipoteca com adiantamento zero pode levar à compra da casa anos antes. do que você poderia se você tivesse que economizar para o pagamento inicial.

Quando uma hipoteca com adiantamento de zero é uma má ideia?

Uma hipoteca zero pode não ser uma boa opção para um mutuário que pode dar uma entrada e, como resultado, economizar dinheiro a longo prazo. Os custos iniciais e a taxa de juros do empréstimo tendem a ser inversamente proporcionais ao pagamento inicial. Quanto mais você pode deixar em uma casa, melhores serão os termos e menos você pagará no geral.

Uma hipoteca com adiantamento zero não é uma boa ideia em um mercado em declínio. Se você perder um pagamento de entrada e o valor da sua casa cair, você ficará submerso (você deverá mais pela sua casa do que vale no mercado atual).

Você também perderá se vender em um futuro próximo. Você deve levar em consideração o ponto de equilíbrio (o ponto em que seu patrimônio ultrapassa o custo de compra e o custo de venda). Isso poderia facilmente levar cinco anos para o empréstimo. Se você vender antes, perderá dinheiro.

Finalmente, uma hipoteca zero não é um bom movimento financeiro para alguém que não consegue economizar dinheiro regularmente. Você precisará de alguma disciplina orçamentária para ter uma casa, ou poderá enfrentar uma séria emergência financeira quando sua casa precisar de manutenção. Você não terá direito a um empréstimo para compra de uma casa antes de ter capital suficiente (geralmente você precisa de 20% de capital após o fechamento do empréstimo), o que provavelmente será de nove a 12 anos, dependendo de sua taxa de juros.

Como você pode encontrar o credor hipotecário correto para pagamento de entrada?

Praticamente todos os credores hipotecários oferecem vários produtos de empréstimo para atender às diversas necessidades dos mutuários, incluindo empréstimos com pagamento reduzido. Credores em todo o país oferecem programas de empréstimo VA, USDA e FHA, por exemplo.

Quando estiver pronto para se inscrever, compre com credores grandes e pequenos e obtenha várias ofertas de empréstimo. As taxas de juros e os custos variam de credor para credor, e mesmo pequenas diferenças podem aumentar significativamente ao longo da vida do empréstimo.

Comece entendendo bem o seu orçamento. Os custos de propriedade de uma casa são geralmente mais altos do que os custos de aluguel. Você será responsável por novas despesas, como impostos sobre a propriedade, seguro residencial e toda a manutenção da casa que comprar.

Alguns compradores também precisarão fazer um orçamento para as taxas de associação de proprietários. Mesmo se um credor ou corretor disser que você pode pagar um determinado pagamento, deve ser aquele com o qual você se sente confortável. A dor das dificuldades financeiras pode ser grande, mas ninguém se queixa de ter muito dinheiro todos os meses.

Conteúdo

• Empréstimo para Assuntos de Veteranos (VA)
• Empréstimo do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA)
• Empréstimo da Federal Housing Administration (FHA)
• Como você pode obter assistência para pagamento de entrada?
• Você precisa de dinheiro para fechar?
• Quando uma hipoteca zero-down é uma boa ideia?
• Quando uma hipoteca com adiantamento de zero é uma má ideia?
• Como você pode encontrar o credor hipotecário correto para pagamento de entrada?

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